摘 要：　近些年來，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和環(huán)境也隨之發(fā)生了巨大變化，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)。因此，為了滿足人們對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的具體要求，并在市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，應(yīng)重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，并有針對(duì)性的提出對(duì)策，以期為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供參考。

　　關(guān)鍵詞 : 商業(yè)銀行,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，對(duì)策

　　一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早始于代理收付型的“中間業(yè)務(wù)”，歷經(jīng)一段發(fā)展時(shí)間后，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸在市場(chǎng)中樹立了以客戶利益至上、服務(wù)功能強(qiáng)大的人性化理財(cái)品牌形象。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展先后經(jīng)歷了起步與發(fā)展階段和提升階段。1995年，為改善銀行和客戶的關(guān)系，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行產(chǎn)品綜合功能，中國(guó)工商銀行在深圳分行設(shè)立“理財(cái)部”，隨后設(shè)置理財(cái)中心、理財(cái)室等部門，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展取得了階段性的成績(jī)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略地位，且貫穿金融業(yè)務(wù)的全過程，也規(guī)范了網(wǎng)店整體形象和優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，進(jìn)一步擴(kuò)大了理財(cái)在銀行柜面區(qū)域。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀具體體現(xiàn)在以下方面：

　　(一)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類多樣化。

　　目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品日益多樣化，集中體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量和業(yè)務(wù)范圍兩個(gè)方面。從產(chǎn)品發(fā)行量角度來說，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，我國(guó)中高層次收入水平的人群不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求不斷增加，從而有效促進(jìn)了產(chǎn)品發(fā)行量的增加。從業(yè)務(wù)范圍角度來說，我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍從起步發(fā)展階段到當(dāng)下的提升階段，業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步拓展，企業(yè)產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類也日漸豐富，集中體現(xiàn)在結(jié)合客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行的理財(cái)產(chǎn)品分類，如投資渠道分類產(chǎn)品、投資期限分類產(chǎn)品、投資風(fēng)險(xiǎn)分類產(chǎn)品等。此外，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資期方面，客戶對(duì)中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品更加熱衷，這使得中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品在當(dāng)前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中所占的比例呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢(shì)。

　　(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈。

　　隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各個(gè)商業(yè)銀行不斷推出形式豐富的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈。首先，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求不斷增加和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的背景下，各個(gè)商業(yè)銀行為了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)地位，紛紛采取各類應(yīng)對(duì)措施，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中面臨巨大的壓力。其次，在國(guó)家層面持續(xù)加大商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，不斷完善政策體系，使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展受到諸多限制，加上客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求更加多樣化和個(gè)性化，這就使得商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)壓力增加。

　　(三)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌效應(yīng)更加顯著。

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與一般產(chǎn)品一致，在發(fā)展過程中會(huì)根據(jù)產(chǎn)品特色產(chǎn)生顯著的品牌效應(yīng)。在品牌效應(yīng)的作用下，該個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在行業(yè)中的辨識(shí)度更高，更加容易獲得客戶的信任，從而有利于增加客戶對(duì)商業(yè)銀行的黏度。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)更加顯著。但是，這種品牌效應(yīng)是雙面的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)會(huì)產(chǎn)生較大的削弱作用，如余額寶、理財(cái)通等，在客戶群體中有著較高的知名度，且有一大批的忠實(shí)粉絲客戶，這直接削弱了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。其次，我國(guó)在現(xiàn)代金融行業(yè)制度建設(shè)上存在缺陷，導(dǎo)致一些不法分子通過漏洞來欺詐客戶的資金。而商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上擁有完善的監(jiān)控體系，使得其在安全性上具有顯著優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)的強(qiáng)化。

　　二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題分析

　　(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶不夠細(xì)化。

　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖取得了階段性的發(fā)展成績(jī)，但是相比國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展水平，還要向前走一大步，主要原因在于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步發(fā)展時(shí)間較晚，未能完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系，當(dāng)中最為突出的問題是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶不夠細(xì)化，不利于針對(duì)性服務(wù)質(zhì)量的提升。同時(shí)，資本市場(chǎng)發(fā)育完全并非一日之功，金融市場(chǎng)容量和金融市場(chǎng)產(chǎn)品局限一直是制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因，外加我國(guó)當(dāng)下外匯市場(chǎng)開放程度不高，導(dǎo)致消費(fèi)者的投資渠道有限，大部分國(guó)人只能將人民幣作為投資選擇項(xiàng)目。在這種情況下，商業(yè)銀行由于發(fā)展不足和局限思維，只是單純地提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)，而沒有對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶進(jìn)行細(xì)化，致使其無法提供完善的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　　(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)知不足。

　　據(jù)調(diào)查，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品有著十分明確的權(quán)限界限，且對(duì)各行職責(zé)也有著明確的規(guī)定。通常而言，總行具體負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格制定、風(fēng)險(xiǎn)管控等;而分行未能參與個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和渠道運(yùn)營(yíng)等，同時(shí)，大部分零售業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)人對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏了解，無法科學(xué)運(yùn)營(yíng)和操作個(gè)人理財(cái)產(chǎn)業(yè)，自然會(huì)影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　(三)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)缺乏差異性。

　　基于我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀角度而言，我國(guó)商業(yè)銀行各地區(qū)分支機(jī)構(gòu)無法根據(jù)市場(chǎng)變化來制定應(yīng)急措施，只能在全國(guó)大棋盤上進(jìn)行統(tǒng)籌工作，無法根據(jù)客戶的實(shí)際需求來定制個(gè)性化服務(wù)，從而會(huì)制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有創(chuàng)新才能滿足客戶的個(gè)性化和多樣化需求，但是現(xiàn)實(shí)情況是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，如收益特點(diǎn)高度一致，無法滿足客戶的真實(shí)需求。而我國(guó)商業(yè)銀行之所以存在創(chuàng)新不足的問題，是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，受制度、行業(yè)規(guī)定等局限，導(dǎo)致其在金融業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略等方面的創(chuàng)新出現(xiàn)了空白。

　　三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

　　(一)合理細(xì)分個(gè)人理財(cái)客戶。

　　基于國(guó)外銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展角度而言，個(gè)人理財(cái)客戶的細(xì)化可分為兩個(gè)部分，一是面向頂端客戶的私人銀行服務(wù);二是面向大眾客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。一方面，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)富裕人群數(shù)量不斷增加，頂端理財(cái)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，頂端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間寬闊。但是從實(shí)踐角度來看，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、操作經(jīng)驗(yàn)、人才等方面，相比國(guó)外銀行仍然有較大的發(fā)展空間。另一方面，基于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和商業(yè)銀行客戶群體特點(diǎn)而言，市場(chǎng)空間發(fā)展最為廣闊的是中高端客戶，原因在于我國(guó)中高端收入人群數(shù)量最為龐大，且與商業(yè)銀行關(guān)系密切。由此可見，在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，中高端收入這類大眾客戶群體是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要對(duì)象，應(yīng)最大限度滿足此群體的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)需求，才能促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　(二)增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)知。

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)客戶及相關(guān)負(fù)責(zé)人提出了更高的要求，具體包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)、語言能力、溝通能力等。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)總行、分行、零售業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形式的學(xué)習(xí)和研究。首先，制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問培訓(xùn)方案，從中選擇兼顧金融知識(shí)、營(yíng)銷技巧、通曉心理學(xué)的人員擔(dān)任個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)崗位的要職。其次，對(duì)理財(cái)候選人員進(jìn)行崗位交流，確保商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)人員可以全面熟悉個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并可以熟練向客戶介紹相關(guān)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，為促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才保障。

　　(三)定制差異化個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，關(guān)鍵在于滿足客戶的個(gè)性化和多樣化需求，以保證在市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。基于當(dāng)下我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需求特點(diǎn)，可提供以下多種個(gè)人理財(cái)服務(wù)。首先，顧問式服務(wù)。客戶個(gè)人理財(cái)時(shí)所面臨的最大問題是不熟悉理財(cái)產(chǎn)品。而銀行理財(cái)人員作為專業(yè)人士，熟悉理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)信息，可以在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售時(shí)，通過顧問式服務(wù)來滿足客戶個(gè)人理財(cái)服務(wù)需求，以提高銀行在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次，理財(cái)組合服務(wù)。商業(yè)銀行在提供理財(cái)產(chǎn)品組合服務(wù)時(shí)，往往會(huì)遇到客戶額外服務(wù)要求，這種情況下，需要根據(jù)客戶的真實(shí)需求來運(yùn)用不同理財(cái)工具和產(chǎn)品進(jìn)行組合服務(wù)，才能滿足客戶的個(gè)性化需求。最后，特定目的或者周期理財(cái)服務(wù)。個(gè)人理財(cái)顧名思義是熟悉客戶資產(chǎn)具體狀況的基礎(chǔ)上，進(jìn)行財(cái)務(wù)診斷后規(guī)劃理財(cái)。但是我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況是客戶普遍將個(gè)人財(cái)富情況視作個(gè)人隱私，導(dǎo)致銀行所做的理財(cái)規(guī)劃未能與客戶實(shí)際相符，缺乏可操作性。因此，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，應(yīng)結(jié)合客戶個(gè)人特定目的或者周期理財(cái)需求來定制個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，如針對(duì)年輕人的購(gòu)房制定理財(cái)方案、針對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃的理財(cái)方案等，以保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作性，從而有效推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　四、結(jié)語

　　總之，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)。在此背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)應(yīng)重視客戶的細(xì)化、差異化個(gè)人理財(cái)服務(wù)的定制，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)

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　　《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展研究》來源：《環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望》，作者：鄭冰琳