隨著時代的發展，互聯網技術發展也非常迅速，很多行業也都開始融入互聯網技術了，金融行業也不例外，互聯網給金融行業帶來的進步也是顯而易見的。本文是一篇副高論文發表范文，主要論述了互聯網時代下傳統商業銀行的轉型策略研究。

　　【摘 要】 21世紀是是互聯網的新紀元，隨著信息技術的高速發展，互聯網也開始向金融行業滲透。如今的互聯網金融服務已經逐漸開始進入尋常百姓家中，人們在享受互聯網金融帶來的便捷的同時，也開始利用互聯網找尋新的商機。互聯網金融開始逐漸的涉足傳統銀行的業務，并形成了自己的運作模式。而在互聯網金融的沖擊下，傳統的商業銀行的壟斷地位開始動搖。本文主要通過分析互聯網金融的優勢，以及傳統商業銀行所面臨的挑戰，從而找尋到傳統商業銀行在互聯網時代下的變革路徑。

　　【關鍵詞】 互聯網金融,傳統商業銀行,變革路徑

　　自2013年起，中國的傳統金融行業迎來了前所未有的大挑戰�；ヂ摼W金融行業在這一年迅速發展，如同井噴，以余額寶為代表的一些列新興金融產品借助互聯網的優勢，在金融市場急速生長。將傳統商業銀行界的固有規律逐一擾亂，使其壓力激增。在面對互聯網金融的大舉進攻之下，傳統商業銀行已經不能坐享其成其既有的壟斷優勢，銀行的轉型挑戰到來了，銀行業只有直擊威脅，才能抓住機遇。

　　一、互聯網金融的特點

　　(一)交易成本的大幅下降

　　互聯網的為世界帶來了極大的便利，通過利用信息技術，有效的減少了資源配置的時間，提升了資源配置的效率，而互聯網向金融市場的滲透，同樣為金融市場的運作帶來翻天覆地的改革。較之于傳統的商業銀行，互聯網金融的根基是網絡信息技術。利用網絡信息技術，對于資金的供給信息以及需求信息，都可以發布在互聯網平臺上，并且及時地將供給與需求匹配起來，并撮合交易。極大的減少了信息搜索的時間成本，大幅度改善了交易的效率，降低了各項交易成本。其次，傳統的商業銀行若想要擴展業務，就必須建立大量的基層營業網點，而這些營業網點建設需要在前期投入大量的人力物力財力成本，再網點建成后，網點的日常運營，日常維護與管理，網點的各項員工的支出都是一筆不小的費用。而利用互聯網平臺，只需連接入網就可以辦理各項業務，并不需要數量龐大的基層網點作為支撐，這樣大大的降低了資的成本。

　　(二)極高的用戶參與熱情

　　互聯網的特點就是對空間限制的打破以及時間限制的打破，而互聯網金融的存在同時也是互聯網精神的體現，在信息技術的支持下，互聯網金融的服務不在是向傳統商業銀行那樣與顧客面對面的在柜臺上進行交易，而是將服務的方式轉型成為一種交互式服務，將組織用傳統的鏈式結構改善為扁平化、去中心化的現代結構。并且借助于信息網絡化技術，便捷的搜集客戶在交易過程中產生的各種有用信息。并挖掘潛在的顧客資源，滿足潛在的顧客需要�；ヂ摼W金融的運營過程中減少了客戶的繁瑣的支付環節，使得金融交易更具有人性化，更加便利，更加親切，這樣使得參與者更愿意使用新型的支付方式，參與到互聯網金融的運作中來，使得整個市場變得更加有效，金融行業也不再是一個高門檻，專業化的特殊領域，普通百姓可以自由的參與到金融活動中來，并且享受由金融來帶的收益，并對金融業的發展形成有效的監督，促進金融行業的變革。

　　二、商業銀行的所面臨的挑戰

　　(一)缺乏改革的內在動力

　　從今天傳統銀行業整體而來看，傳統的銀行業在中國一直處于相對壟斷的地位，利潤的來源主要依靠的是對客戶渠道的壟斷，以及對現金的高度壟斷。這也就導致了傳統銀行業處于一個相對低競爭而高收益的安逸環境中，所以行業內部嚴重缺乏改革動力。雖然中國的銀行業已經在各個方面有了一定程度的改革，例如在業務流程的標準化，管理信息系統的升級，風險控制的專業化嚴格化等方面都有了顯著的變化，傳統的商業銀行在運作效率以及風險的管理與控制的水平的提高都是顯而易見的。但與，隨著中國經濟形勢的復雜多變，經濟增速放緩，銀行原有的改革成果，已經無法應對現階段的各種挑戰，更難抓住在經濟形勢變化中帶來的機遇。

　　另一方面，銀行的業務處于政府的嚴格監管之下，銀行缺乏自主性，也從側面上導致了行業缺乏內在的創新意愿�，F階段的傳統銀行業，無論是在機構組織結構的改革上、同行業務間經營模式的差異化上，還是在貸款以外業務中的風險監測與控制上，銀行并沒有付出過多的精力去變革。最終導致的結果是的，銀行業務的整體效率提升速度不斷放緩。缺乏變革在現在的市場上便會失去競爭的能力，在新的危機到來時，銀行將無法及時應對，最終導致的結果是盈利能力下降和行業的衰頹。

　　(二)資產質量的不足帶來的風險

　　中國傳統商業銀行的估值水平一直受到資產質量的制約。從目前來看，中國經濟復蘇只是一個低能的復蘇。在央行進一步放寬貨幣政策的背景下，經濟雖然在表面上表現出復蘇的趨勢乃至一定程度增長，究其根本原因依然靠的是投資驅動，尤其是對房地產行業的投資和對基礎設施建設的投資。一旦通貨膨脹的速度增加的壓力之下央行收緊貨幣，依靠以上兩個作為經濟增長的源動力強會受到強烈的負面沖擊。

　　一方面，經濟增速的放緩會導致企業利潤的下降，從而進一步導致投資者對銀行所持有的資產的安全性的擔憂。

　　另一方面，相對寬松的貨幣政策使得融資變得容易，一直依靠融資周轉企業的借款人流動性資金十分寬裕，從而大大延遲了由于資產質量而導致的風險的大規模爆發。但是，未來通脹預期上升，央行的貨幣政策將不斷的收緊，銀行不得不提高利率，企業的流動性開始不斷的下降，融資成本同時大幅度提升，最終導致信用風險也開始攀升。部分依靠借債融資的企業將會受到巨大的沖擊，這些企業的債務償還能力不斷下降，壞賬出現的風險開始飆升。最終風險將轉嫁于銀行。

　　(三)壟斷的地位的喪失

　　在現貨幣體系之下，絕大多數的交易活動都必須以傳統商業銀行的支付系統為依托，在使得傳統的商業銀行天生具備了客戶源的壟斷能力。目前，中國的官方的支付體系是一套完整和復雜繁瑣的體系，由一系列的分支子系統構成，其中包括了大額實時支付系統、小額批量支付系統、境內外幣支付系統等。由于現金的高風險性，企業支取現金受到了嚴格的限制，并且需要支付高額的交易成本，所以企業的交易活動一般選擇轉賬作為支付手段，而一切需要轉賬才能完成的交易都需要在傳統的商業銀行的賬戶作為支撐，經過商業銀行的支付體系才能處理。在現代支付體系下，傳統銀行的業務又進一步向個人業務拓展，例如工資、借記卡、托管、現金管理等。但是互聯網金融的發展，動搖了銀行支付體系的壟斷的地位。第三方支付平臺使得支付方式不在僅僅依靠傳統銀行才能完成，以支付寶，微信支付為代表的第三方支付平臺的出現，開始沖擊傳統商業銀行的存款、貸款以及理財業務。阿里巴巴公司金融業務以及旗下的支付寶、余額寶作為整個阿里巴巴網絡金融體系的基石，開始以小微企業、個人創業者為目標客戶，提供小額信貸等業務。騰訊金融服務以微信作為自己的平臺，并將自身的第三方支付工具財付通嵌入其中，與的支付寶爭奪互聯網金融服務的市場，并深入涉足移動支付，在龐大的用戶量基礎之上，形成了對銀行的存款以及理財產品業務的高度威脅。 　　三、傳統商業銀行的轉型策略

　　(一)服務業務的轉型

　　傳統商業銀行需要轉型的客戶服務業務主要包括三大塊，第一是銀行現在的客戶結構、第二是傳統的業務流程需要適應時代變化與科技的變革，第三是對服務渠道多方面拓展。通過對服務業務的改造與轉型，促進服務成本的降低，讓傳統商業銀行的被動服務狀態轉變為主動服務，不僅僅滿足于實現客戶現有的已知的需求，更要深度的挖掘客戶潛在需求，并發掘潛在的客戶的資源，綜合的改善服務效率。

　　首先，銀行需要對目前客戶群體的結構進行重新調整，從而適應經濟環境的日新月異。需要調整的地方主要包括了批量業務與個人業務的之間的內在聯系。以將客戶分層、分組、分級作為整個工作中心，對客戶實行差異化管理，有針對性提供服務于產品，從而發掘優質客戶資源。

　　其次是對傳統的業務流程進行改造，使之能夠適應時代變化與科技的變革。目前的國內銀行組織架構多為總行領導分行，資源按照部門進行調配，條塊分割現象嚴重。限制了銀行服務創新的積極性。轉型方向應該是基于客戶為，以客戶為中心，以市場需要為中心進行流程的設計。并實現組織架構由垂直領導變為扁強化管理，從而有效激勵銀行職員的創新性。

　　最后拓寬服務的渠道，銀行的服務不應該只集中在存貸款的業務，而是利用自己的客戶資源優勢多方面發展業務，尤其是個性化的、具有針對性的業務。

　　(二)與互聯網的融合

　　在互聯網時代之下，脫離了互聯網的行業是難以得到發展的，銀行業也不例外，在傳統服務格局被互聯網打破的現狀下，傳統商業銀行只能加強網上銀行、移動支付等電子化平臺的研發的資金投入，并大力業務的互聯網化改造才能抓住時代變革帶來的機遇。傳統的商業銀行還必須加大自己的金融創新，利用現代互聯網技術，例如利用大數據技術對信用評估流程顛覆性改造。也可以與現有的互聯網大公司進行深度的合作，例如阿阿里巴巴、騰訊，借助其已經成熟的電子平臺來促進金融產品銷售等金融服務。同時銀行將目標客戶由傳統的國有大企業轉變到中小微企業，利用互聯網技術，去評估中小微企業的信用，并為其提供貸款服務。把傳統銀行的已經擁有的品牌價值優勢、和完善的風險管理系統優勢運用到與互聯網金融中去。最后，銀行應該積極發揮金融中間優勢，將支付平臺的優勢移植到互聯網金融中去，大力開發第三方支付手段、金融咨詢、金融法務等中介服務型業，增加銀行的利潤來源，提高銀行的總收益。

　　【參考文獻】

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