隨著市場經(jīng)濟的不斷的發(fā)展，商業(yè)銀行借貸做為大部分企業(yè)融資的主要途徑之一，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大，本文是一篇金融論文，對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控進(jìn)行研究與探討。

　　一、 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險概述

　　商業(yè)銀行經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時不可避免的會有一些風(fēng)險，即由于種種原因不能按時收回貸款，造成資金損失，造成信貸風(fēng)險。當(dāng)前我國信貸風(fēng)險管理技術(shù)和水平相對比較落后，借鑒國外先進(jìn)信貸風(fēng)險管理經(jīng)驗成為加強國內(nèi)信貸風(fēng)險管理水平的重要舉措。馬塞爾新資本協(xié)議的出臺為我們提供了機遇，如何按照新協(xié)議的要求盡早實行內(nèi)部評級法是當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行所成面臨的主要任務(wù)。因此，對于深刻認(rèn)識我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀，探索提高信貸風(fēng)險管理水平的途徑，縮短與國際先進(jìn)銀行的差距都具有重要的現(xiàn)實意義。一般來說，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險不僅受市場經(jīng)濟影響，還與社會信譽度有關(guān)，這選擇著商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有自身的特征：

　　1。客觀性

　　負(fù)債經(jīng)營是商業(yè)銀行的經(jīng)營特征，這選擇了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)不可以擺脫風(fēng)險，只要在商品經(jīng)濟的市場，就有可以發(fā)生經(jīng)濟風(fēng)險，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險。信貸風(fēng)險不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的，具有客觀性。

　　2。多變性

　　商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的發(fā)生受多種因素的影響，這些不一定的因素造成信貸風(fēng)險的多變性，隨著影響因素的變化，信貸風(fēng)險的次序、形式等也會發(fā)生變化。

　　3。隱蔽性

　　商業(yè)銀行信貸資金運動性強，造成信貸風(fēng)險的不一定性，也就是說經(jīng)濟市場存在很多不一定因素，都可以影響信貸風(fēng)險，我們很難一定信貸資金是否已經(jīng)面臨風(fēng)險。由于一些信貸風(fēng)險已經(jīng)發(fā)生，但銀行可以通過加大吸收貸款力度確保資金運動，使銀行正常運轉(zhuǎn)，因此具有一定的隱蔽性。

　　4。可控性

　　只管商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有上述的一些特征，但信貸風(fēng)險還是具有可控性，可以通過采取一些定量、定性方式識別、監(jiān)控風(fēng)險，從而有效增添信貸風(fēng)險帶來的損失。

　　二、關(guān)于我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控存在的問題

　　高科技中小企業(yè)信貸融資模式及風(fēng)險發(fā)表核心論文：

　　內(nèi)容摘要：根據(jù)銀行對高科技中小企業(yè)信貸融資的部分信貸案例進(jìn)行分析的經(jīng)驗，論文主要從理論上展開。風(fēng)險是信貸融資的主要障礙，風(fēng)險可部分由國家承擔(dān)。金融機構(gòu)可以利用信用風(fēng)險評估技術(shù)，結(jié)合不完全合約等西方經(jīng)濟學(xué)成果，形成信貸融資的宏觀風(fēng)險配置、微觀信貸評估技術(shù)、激勵與風(fēng)險均衡這樣的完整框架…………

　　集團資金統(tǒng)收統(tǒng)支做法職稱論文發(fā)表要求：

　　摘 要：本文通過對一集團公司資金統(tǒng)收統(tǒng)支制度個案的透視，介紹了集團提高資金控制力的方法。主要是收支兩條線，收入和支出要嚴(yán)格分開。其保證措施是完備的預(yù)算制度、嚴(yán)格的資金傳遞(借助現(xiàn)代化的銀行系統(tǒng))手段、必要的處罰措施。同時對有關(guān)的帳務(wù)處理做出了比較科學(xué)、合理的設(shè)定…………

　　1。風(fēng)險識別和量化手段落后

　　目前，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控方式主要是通過商業(yè)銀行提供的綜合統(tǒng)計報表和信貸治理信息系統(tǒng)提供的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，主要是定性的、文字性的敘述分析方式，定性分析主要是主觀性強，很難反映出真實的風(fēng)險狀況，出現(xiàn)一些空白地帶，不便于透明化治理;文字性的敘述有時候不能準(zhǔn)確的表達(dá)出意思，使銀行對信貸風(fēng)險不能做出準(zhǔn)確的判斷。同時，由于數(shù)據(jù)查詢不及時，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)錄入不及時，使信貸監(jiān)管與實際發(fā)生差距，不能有效地實行實時監(jiān)控。本文由教育大論文下載中心WwW。JiaoYuDa。CoM整理

　　2。風(fēng)險預(yù)防與預(yù)警機制不健全

　　商業(yè)銀行信貸風(fēng)險預(yù)警機制主要是分析、預(yù)報信貸資金運動過程中可以發(fā)生的損失，從而為風(fēng)險管控提供信號。資金貸款流程主要有業(yè)務(wù)受理、考察評價、審批、發(fā)放、貸后治理等方面，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生。一般來說，貸前審批必須通過信貸風(fēng)險治理部門審查落后入信貸審批階段，但審查只是根據(jù)審批材料進(jìn)行的，不是現(xiàn)場考察，一些客戶提供虛假材料，效果貸前審查也等于虛設(shè)，信貸潛在風(fēng)險預(yù)警機制弱。同時在信貸治理中，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信息傳遞大都是靠手工操作，無法確保數(shù)據(jù)的真實性、保密性。現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警系統(tǒng)不健全，已不能適應(yīng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的要求，不適應(yīng)商業(yè)銀行風(fēng)險治理的需要。

　　三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控的方式

　　1。加強銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部控制樹立

　　商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控必須加強內(nèi)部控制，樹立先進(jìn)的風(fēng)險治理文化，這是銀行進(jìn)行風(fēng)險治理的動力。用風(fēng)險意識誘導(dǎo)每個員工，樹立全員風(fēng)險意識，對風(fēng)險進(jìn)行有效的識別、評價、控制等，從而發(fā)揮員工的積極主動性，為風(fēng)險治理提供良好的基礎(chǔ)。同時還要樹立風(fēng)險治理的規(guī)范制度，一定風(fēng)險識別、評價、控制、治理等過程中應(yīng)該遵循的原則，對風(fēng)險治理的詳細(xì)操作流程、事項等都有詳細(xì)的規(guī)矩。

　　2。健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險預(yù)警機制

　　圓滿的商業(yè)銀行風(fēng)險預(yù)警機制能最大限度的化解信貸風(fēng)險，確保信貸資金安全。風(fēng)險預(yù)警機制的樹立需要收集信息，如地區(qū)經(jīng)濟展開規(guī)劃、地區(qū)消費特征、企業(yè)歷史信譽、指示者素質(zhì)、企業(yè)展開前景、客戶盈利能力、現(xiàn)金流量狀況等，通過動態(tài)監(jiān)控信貸風(fēng)險，反映出信貸資產(chǎn)的整體質(zhì)量。風(fēng)險預(yù)警機制蘊含貸前分析、貸中決策、貸后治理等方面，在完整、連續(xù)的風(fēng)險預(yù)警中進(jìn)行統(tǒng)一的調(diào)配、實現(xiàn)資源、信息的共享，從而事先做好預(yù)防。

　　所以面對現(xiàn)如今的商業(yè)銀行借貸問題，社會上除了加強管理和監(jiān)督之外，更多的是靠我們自身來自覺地去維護這一領(lǐng)域里的常規(guī)。不僅當(dāng)我們遇到經(jīng)濟困難的時候可以向銀行代貸，同時也要讓更多處于經(jīng)濟困難的人們，得到相應(yīng)的幫助!

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