銀行論文發(fā)表期刊推薦《新財經(jīng)》雜志創(chuàng)刊于2000年9月，是中國第一家股份制公司體制的財經(jīng)媒體，經(jīng)過12年的市場運行，已成為當(dāng)前中國最有影響力的財經(jīng)雜志之一。

　　【摘要】小額農(nóng)貸，是指金融機構(gòu)專向農(nóng)村階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。在我國，政府大力推動小額信貸作為-種有效的扶貧模式在全國扶貧戰(zhàn)略中大量運用，并且在農(nóng)村信用合作社改革過程中，為了推動農(nóng)村信用合作社改革大力開展小額信貸業(yè)務(wù)。在小額農(nóng)貸的推行過程中存在諸多制約因素，本文在分析現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上提出相關(guān)的解決方案。

　　【關(guān)鍵詞】小額信貸,可持續(xù)發(fā)展,發(fā)展對策

　　小額農(nóng)貸，是指金融機構(gòu)專向農(nóng)村階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。在我國，政府大力推動小額信貸作為-種有效的扶貧模式在全國扶貧戰(zhàn)略中大量運用，但從目前該業(yè)務(wù)的運作情況來看，還存在著諸多問題。

　　一、我國小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的主要問題

　　1.政府職責(zé)定位不明確

　　我國政府對農(nóng)村小額信貸的參與，更像是行政行為，而不是市場行為。主要表現(xiàn)為：(1)強大的政治組織力量導(dǎo)致行政強迫命令，使小額信貸在政府主導(dǎo)扶貧中，為了完成上級布置的任務(wù)，工作中不免出現(xiàn)租糙，甚至強迫命令的現(xiàn)象。(2)政府的其他職能淡化、分散了對小額信貸扶貧的力量。政府雖然對扶貧脫貧感興趣，但他們還要考慮本行政區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展、財政收入、社會安定，從而就可能使小額信貸的力量淡化或分散。(3)政府官員一般不具備從事小額信貸的企業(yè)家精神。對于職能眾多的政府機關(guān)來說，雖然可以對政府各職能部門的工作人員進(jìn)行必要的小額信貸知識的培訓(xùn)并提出嚴(yán)格的要求，但要使他們對小額信貸的操作達(dá)到熟練程度，困難很大。

　　2.法律法規(guī)不健全

　　盡管國務(wù)院扶貧辦和中國扶貧基金會大力支持我國進(jìn)行小額貸款扶貧的項目試驗，但小額貸款的各種組織還未能完全獲得正式的合法身份；而且，小額貸款以何種組織身份來進(jìn)行運作，尚未確定下來。目前，我國小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時觀念，對其內(nèi)部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸的順利、健康發(fā)展。

　　3.民眾觀念落后

　　在我國，由于長期推行政府主導(dǎo)的扶貧式小額信貸模式，導(dǎo)致普通民眾甚至一些官員和學(xué)者對小額信貸的屬性還缺乏正確認(rèn)識,政府推行的小額信貸更多地體現(xiàn)了一種短期政府行為，忽視了小額信貸運作中的有償性和可持續(xù)性，甚至將小額信貸視同財政性資金。小額信貸組織沒有形成完整、正規(guī)的小額信貸金融機構(gòu)，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一。信貸資金的來源、發(fā)放、回收也大多不是由金融機構(gòu)或其中介組織進(jìn)行，公眾普遍的把農(nóng)村小額信貸理解為一種短期模式。

　　4.利率不合理的問題

　　在中國，小額信貸項目確定合理的利率和可持續(xù)發(fā)展的利率受到政府金融政策的限制，我國政府在金融領(lǐng)域仍然實行著嚴(yán)格的國家管制政策，規(guī)定了全國統(tǒng)一的基準(zhǔn)利率，同時嚴(yán)格限制非政府組織介入金融活動。

　　5.小額信貸的放款額度和期限問題

　　農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起步階段，農(nóng)戶對資金的需求預(yù)期增大。當(dāng)前小額信貸的貸款額度與此相比則明顯偏小，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟資金總體缺口增大。另外現(xiàn)行小額信貸的期限較短，最長期限是一年，一般是數(shù)月不等。從新農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)來看，農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在一年內(nèi)能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后易造成資金不足而對生產(chǎn)造成危害。所以小額信貸期限問題上對促進(jìn)發(fā)展農(nóng)村金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。

　　6.資金籌措問題

　　目前，我國小額信貸資金來源主要是政府的扶貧資金，其數(shù)量是有限的，品種單一，受金融政策的制約(如存款利率、吸收存款的政策與金融機構(gòu)等)。又因為由于沒有組織自愿存款，因而缺少穩(wěn)定的資金來源渠道。目前國際上現(xiàn)有小額信貸組織常見的公開吸收儲蓄，基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股的形式我國都沒有。

　　7.農(nóng)戶信用等級評級制度有待改善

　　目前農(nóng)戶信用等級評定存在以下幾方面的現(xiàn)象：一是由于沒有建立家庭收支賬,對農(nóng)戶評級存在底細(xì)不清、農(nóng)戶經(jīng)濟檔案資料不全的現(xiàn)象。農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀性和隨意性，信用評定失實；二是評級授信把關(guān)不嚴(yán),信用等級比例失調(diào)；三是沒有根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟狀況、資信情況方面的變化重新評估，造成信用等級不匹配。因此，金融機構(gòu)應(yīng)制定出相應(yīng)的評級制度。二、促進(jìn)我國農(nóng)戶小額信貸持續(xù)發(fā)展的對策

　　1.重新定位政府職責(zé)

　　在我國開展小額信貸活動離不開政府的支持和協(xié)調(diào)。但政府的介入應(yīng)該是有所為、有所不為的。首先政府應(yīng)把握“參與但不干預(yù)”的原則。參與政策的宣傳，但不干預(yù)貸款的審批發(fā)放；參與聯(lián)保小組及個人的信用評級工作，但不干預(yù)小額信貸機構(gòu)對其的獎懲情況；參與監(jiān)督貸款的使用和回收，但不干預(yù)貸款數(shù)額、期限和利率的制定；參與向客戶提供市場信息、技術(shù)指導(dǎo)、政策扶持，但不干預(yù)貸款者對經(jīng)營項目的選擇。其次探索建立小額信貸風(fēng)險補償機制。政府可以建立風(fēng)險基金。一旦出現(xiàn)風(fēng)險，可以從風(fēng)險基金中撥出一部分補償小額信貸機構(gòu)的部分損失。另外，政府也可以鼓勵保險公司參與小額信貸項目，成立小額信貸保險項目，轉(zhuǎn)嫁一部分風(fēng)險。

　　2.完善相關(guān)法律法規(guī)

　　小額信貸的發(fā)展離不丌會融法規(guī)的規(guī)范和引導(dǎo)，相關(guān)部門要進(jìn)一步完善有關(guān)法律法規(guī)：一是要盡快修改《人民銀行法》，補充有關(guān)小額信貸的法律條文，在法律上賦予小額信貸組織獨立的主體地位；二是要盡快開辦存款保險制度，提供保險：為小額信貸壯大資金來源、增強抵御金融風(fēng)險的能力；三是要允許小額信貸享有同農(nóng)村信用社同等比例的利率浮動權(quán)，促使其以近乎市場利率的水平吸收社會閑散資金，篩選信貸市場的風(fēng)險因素，增加其盈利水平：四是要準(zhǔn)許小額信貸組織同國有會融、城鄉(xiāng)信用社通過各種方式開展有意義的存款、貸款、拆借等業(yè)務(wù)聯(lián)系；五是要盡快制定適合小額信貸發(fā)展特點與發(fā)展階段的監(jiān)管政策。

　　3.加大小信貸款的宣傳力度，加強民眾對小額信貸的認(rèn)識

　　政府要通過辦專刊、貼標(biāo)語、門柜和日常宣傳,讓農(nóng)民、個體工商戶等社會各界了解現(xiàn)在小額信用貸款在范圍、權(quán)限、用途、期限及信用等級、貸款授信等方面的.過加強教育使民眾改變對小額信貸的一些認(rèn)識誤區(qū)。

　　4.逐步推行利率市場化

　　扶貧不是一種單純的慈善救濟行為，主要應(yīng)看作是一種經(jīng)濟行為。只有把它作為一種經(jīng)濟行為，才能充分發(fā)揮其功效。在資源比較短缺的情況下，制定合理的小額信貸貸款利率，提高資金的使用效率顯得尤為重要。

　　5.改變農(nóng)戶小額信用貸款額度和期限的規(guī)定

　　針對目前農(nóng)戶小額信用貸款無法滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營資金需求的實際，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，適當(dāng)提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度，此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道，發(fā)展金融機構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。

　　結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，適當(dāng)延長管理辦法規(guī)定的貸款期限，由信用社根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和貸款的用途商議決定。根據(jù)農(nóng)戶要求、資信程度、資金的投向、還款能力和信用社的能力適當(dāng)放寬小額農(nóng)貸金額和期限的限制。

　　6.擴大資金來源渠道，解決資金供應(yīng)問題

　　這可以從政府和金融政策兩個方面著手解決。政府要加強對農(nóng)村的教育、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)救濟等和農(nóng)民生活密切相關(guān)的方面的投入，給予農(nóng)業(yè)一定的財政和稅收優(yōu)惠政策，這樣才能增加農(nóng)戶的收入，改善農(nóng)民的生活條件。增加農(nóng)民的抗風(fēng)險能力，起到扶貧和資金回流農(nóng)村的效果，同時也提高了農(nóng)戶利用信貸資金獲利的能力，間接的減輕了小額信貸機構(gòu)放貸的風(fēng)險性。金融方面根據(jù)中國農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)實，構(gòu)建能切實為中國農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的金融體系，有效發(fā)揮金融在資源配置中的主動作用，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。特別是郵政儲蓄銀行和引導(dǎo)民營資本建立的金融機構(gòu)，可以有效地引導(dǎo)資金為廣大農(nóng)戶提供大量的小額信貸服務(wù)。努力拓寬資金籌集的渠道。可以通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場上籌集資金，或是尋求合作伙伴，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金，面向農(nóng)民籌資，取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。

　　7.加強信用評估管理,構(gòu)建完善的信用評估體系

　　首先建立農(nóng)戶信息庫,改進(jìn)貸款的管理方式。一戶一檔,所有信息資料按一戶一檔規(guī)錄于統(tǒng)一身份證號碼下,這樣便于收集、查找和評定。農(nóng)戶檔案要有生產(chǎn)、生活、經(jīng)營、借信譽、個人儲蓄，資產(chǎn)等多方面的信息資料。其次在現(xiàn)有農(nóng)戶信用等級評定基礎(chǔ)上進(jìn)一步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作，提升信用等級評定的水平層次。各金融機構(gòu)采集的信息要在一定地區(qū)范圍內(nèi)實行資料共享，同一身份證號碼的信息要歸錄在一起，可以共同查詢，共同利用，從而降低市場上信息不對稱成本，增加農(nóng)戶小額信用貸款的有效投入。再次科學(xué)設(shè)置各類信息更換時限。

　　應(yīng)該根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟狀況、資信情況方面的變化重新評估，盡可能信用等級的評估準(zhǔn)確，一般生產(chǎn)、生活、經(jīng)營狀況信息要每年進(jìn)行調(diào)整更換；借貸等不良信譽信息隨時收集，長期保存，至少要保留五年以上；個人儲蓄、資產(chǎn)等信息隨時收集，永久保存。

　　總之，我們要創(chuàng)造有力的外部環(huán)境和完善內(nèi)部管理機制，以更好地服務(wù)“三農(nóng)”和我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)。