網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代，"互聯(lián)網(wǎng)+金融"推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，尤其是在國(guó)家普惠金融等政策推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為人們生活的一部分，極大滿足了人們?cè)诮鹑诜矫娴亩嘣�化、個(gè)性化需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中具有自身特殊性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較為獨(dú)特。對(duì)此，以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特殊性及其監(jiān)管為主題，在簡(jiǎn)要分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)特殊性進(jìn)行詳細(xì)闡述，最終提出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)對(duì)策略。

　　1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

　　1.1 含義

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是"互聯(lián)網(wǎng)+金融"的創(chuàng)新模式，主要依托于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行的一種金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融具有快捷、高效、門檻低等特點(diǎn)，尤其是普惠金融有效滿足了公眾需求。作為客戶，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、手機(jī)app、金融交易軟件等就能夠進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足。

　　1.2 現(xiàn)狀

　　近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，極大繁榮了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的活力和生命力，而且隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的健全，互聯(lián)網(wǎng)金融整體處于良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，移動(dòng)支付成為主流趨勢(shì)，第三方支付為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展提供了支付保障;其次，隨著我國(guó)智能手機(jī)以及4G網(wǎng)絡(luò)的全面普及以及5G移動(dòng)的快速推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買人數(shù)大幅增加，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國(guó)共有1.2億網(wǎng)民購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，2018年，我國(guó)共有1.5億網(wǎng)民購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，與2017年相比增長(zhǎng)18%;2019年，我國(guó)共有1.7億網(wǎng)民購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，同比增長(zhǎng)20%;此外，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模方面，預(yù)計(jì)2020年將突破15萬(wàn)億元。由此可見，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論在人數(shù)還是在交易規(guī)模方面都是呈現(xiàn)穩(wěn)步遞增趨勢(shì)，這與我國(guó)人均收入水平的提升以及理財(cái)理念的轉(zhuǎn)變密不可分。

　　1.3 產(chǎn)品類型

　　在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，整體而言互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品共分為6種類型，具體如下。

　　1)第三方支付，主要是第三方金融平臺(tái)通過與銀行之間的合作，為用戶提供電子支付平臺(tái)，以滿足用戶網(wǎng)絡(luò)支付的需求。第三方支付主要有兩種較為典型的模式，一種為單一支付渠道，無(wú)擔(dān)保的支付平臺(tái)，比如卡拉卡、快錢等;另一種則以互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)為依托進(jìn)行的第三方支付，比如支付寶等。

　　2)眾籌融資，主要是借助互聯(lián)網(wǎng)籌資平臺(tái)，通過項(xiàng)目向公眾募集資本并支付對(duì)應(yīng)的報(bào)酬，眾籌包括商業(yè)性和公益性兩種，前者屬于投資行為，后者屬于公益行為。

　　3)P2P網(wǎng)貸，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為載體，為借貸雙方提供平臺(tái)，滿足貸款需求。

　　4)大數(shù)據(jù)金融，主要以大數(shù)據(jù)為核心，通過先進(jìn)的信息搜集技術(shù)，對(duì)客戶喜好進(jìn)行分析，并滿足互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求，比如阿里小貸等。

　　5)信息化金融機(jī)構(gòu)，主要為用戶提供各種金融理財(cái)產(chǎn)品，具有網(wǎng)絡(luò)金融超市特性，主要以實(shí)體金融行業(yè)為依托，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)，比如證券公司、銀行等。

　　6)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，主要滿足金融信息服務(wù)需求，通過金融產(chǎn)品信息的提供，用戶能夠進(jìn)行金融產(chǎn)品對(duì)比，可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品對(duì)比，從而選擇較好的金融產(chǎn)品。

　　2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

　　2.1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)特征。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要特征，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等因素影響，存在較大的安全隱患，一旦監(jiān)管不當(dāng)就會(huì)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。尤其是經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)際化必將成為一種主流趨勢(shì)，在此過程中一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)受到黑客攻擊或者病毒入侵，就會(huì)帶來(lái)巨大威脅，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心公布的《2019年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》顯示，2019年我國(guó)共查處2 300余款違規(guī)app, 這些軟件私自竊取和盜用網(wǎng)民信息，此外查處73萬(wàn)個(gè)勒索病毒，279萬(wàn)個(gè)互聯(lián)網(wǎng)惡意程序，而且網(wǎng)民個(gè)人信息泄露問題嚴(yán)重，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，一旦在網(wǎng)上注冊(cè)個(gè)人信息，基本都會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)金融推銷騷擾。

　　2.2 法律風(fēng)險(xiǎn)

　　近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力大幅提升，而與之對(duì)應(yīng)的法律體系相對(duì)滯后，難以有效滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，這就導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，出現(xiàn)諸多違規(guī)行為。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩方面：①法律適用風(fēng)險(xiǎn)，目前頒布的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)不健全，往往無(wú)法有效界定金融主體的責(zé)任、權(quán)限，這就導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)利用法律漏洞進(jìn)行灰色交易，不僅損害了交易主體的合法權(quán)益，而且限制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。②互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)的制定與實(shí)施需要經(jīng)過一定周期，新法規(guī)制度在落實(shí)當(dāng)中也需要磨合，這就導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)法律存在滯后性，無(wú)法適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融需求。法律是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的保障，只有構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，才能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

　　2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬性特征，雙方主要是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易，在此過程中存在諸多不確定因素，由此引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。尤其在互聯(lián)網(wǎng)背景下，交易雙方在信息方面存在不均等情況，平臺(tái)在產(chǎn)品等方面往往具有優(yōu)勢(shì)，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征較為了解，而客戶在這方面則處于弱勢(shì)地位，往往面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前，我國(guó)雖然實(shí)行了實(shí)名制注冊(cè)，但是依然有一些平臺(tái)或者個(gè)人利用監(jiān)管漏洞進(jìn)行虛假注冊(cè)。例如作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流產(chǎn)品類型，P2P在過去幾年快速發(fā)展，但卻出現(xiàn)諸多信用風(fēng)險(xiǎn)。如愛錢進(jìn)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)，2019年用戶超1 600萬(wàn)，2020年因非法集資被北京公安立案調(diào)查，"愛錢進(jìn)非法集資事件"導(dǎo)致投資人面臨巨大損失。

　　3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策

　　3.1 加大技術(shù)投入力度，構(gòu)建安全運(yùn)行體系

　　針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，必須加大技術(shù)投入力度，通過安全防范體系的構(gòu)建有效避免由于技術(shù)問題而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。要加大技術(shù)投入力度，將防火墻技術(shù)、金融信息安全防范技術(shù)等應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中，尤其在人工智能發(fā)展過程中，要注重人工智能在技術(shù)防范方面的應(yīng)用，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防范水平，有效規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在交易層面要加大技術(shù)認(rèn)證，同時(shí)強(qiáng)化加密技術(shù)，真正提高交易的安全性。

　　人才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，針對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才的投入力度，一方面，積極吸納和引進(jìn)高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)IP人才，使其加入到網(wǎng)絡(luò)金融安全體系當(dāng)中，增強(qiáng)金融安全保護(hù)力度;另一方面，加大內(nèi)部人員的培訓(xùn)力度，提高操作規(guī)范性，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

　　3.2 完善法律制度，強(qiáng)化立法保護(hù)

　　隨著我國(guó)國(guó)際地位的提升，我國(guó)進(jìn)一步加大了金融開放力度，金融行業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)應(yīng)的金融法規(guī)不斷增多，目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)主要包括《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等，這些政策為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了制度保障，不過具體落實(shí)依然存在諸多問題，對(duì)此，必須進(jìn)一步完善制度規(guī)范。①構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有法律制度的有效整合，查漏補(bǔ)缺，優(yōu)化制度體系。②落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的法律責(zé)任，構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，做到責(zé)任明確，避免推諉情況的發(fā)生，一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，能夠第一時(shí)間查找原因，追究責(zé)任。③制定行業(yè)制度規(guī)范，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好發(fā)展。④擴(kuò)大法律監(jiān)管途徑，讓公眾充分參與到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系當(dāng)中，例如可以利用官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、抖音等途徑讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)主體參與監(jiān)督，更好維護(hù)自身合法權(quán)益。

　　3.3 構(gòu)建信用體系，發(fā)揮信用監(jiān)管價(jià)值

　　信用體系構(gòu)建既能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，又能夠?qū)�金融參與主體的行為進(jìn)行有效規(guī)范，對(duì)此，必須優(yōu)化金融信用體系，通過信用監(jiān)管價(jià)值的發(fā)揮，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。

　　可以將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到國(guó)家征信體系當(dāng)中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格把控，降低企業(yè)違規(guī)、違法行為的發(fā)生，切實(shí)保障投資主體的合法權(quán)益;利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)信息的有效搜集，構(gòu)建對(duì)應(yīng)的信用庫(kù)，利用數(shù)據(jù)庫(kù)信息實(shí)現(xiàn)用戶信息的有效監(jiān)管，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生;完善信息披露機(jī)制，定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信用進(jìn)行評(píng)估，并進(jìn)行等級(jí)劃分，將其公布到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，以此提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這樣也能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)金融平臺(tái)的監(jiān)管。

　　4 結(jié)語(yǔ)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)相融合下形成的，想要真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，離不開各主體的積極參與，同時(shí)，還需要國(guó)家制度法規(guī)予以規(guī)范和引導(dǎo)。本文主要從信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特殊性展開論述，并提出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略，希望能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供借鑒。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]馬義華，李杰互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范研究--基 于AHP和模糊綜合評(píng)價(jià)實(shí)證分析[J]中國(guó)統(tǒng)計(jì)， 2018(9)：59-62.

　　[2]廖先玲，蔡成銘我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)研究的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和主題聚類一-基 于CiteSpace的知識(shí)圖譜分析[J]金融理論與實(shí)踐， 2018(8)：71-76

　　《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性及監(jiān)管策略探討》來(lái)源：《技術(shù)與市場(chǎng)》，作者：郭夢(mèng)霞