新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，伴隨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級、農(nóng)民市民化，出現(xiàn)了大量的中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)型企業(yè)和日益增加的城鎮(zhèn)居民，對金融都有著強(qiáng)烈而迫切的需求。這些主體在一定程度上決定了城鎮(zhèn)化發(fā)展的速度，對城鎮(zhèn)化建設(shè)有著重要的意義。但是當(dāng)前，在部分中小城鎮(zhèn)、縣域城市、農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，無法滿足日益增加的金融需求。互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效、低成本和跨時空的特點(diǎn)，彌補(bǔ)這些地區(qū)金融服務(wù)的短缺，不僅能提供更便捷的存貸、結(jié)算、支付、理財?shù)葌鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)，也能提供新的融資方式和融資渠道，是金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要創(chuàng)新。

　　1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

　　互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年開始進(jìn)入到飛速發(fā)展階段，主要在支付結(jié)算領(lǐng)域、融資領(lǐng)域、征信領(lǐng)域及傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化等發(fā)展迅速，規(guī)模不斷上升。本文重點(diǎn)闡述與新型城鎮(zhèn)密切相關(guān)的第三方支付、P2P貸款、眾籌及傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展現(xiàn)狀。

　　1.1第三方支付增速趨于平緩

　　第三方支付根據(jù)業(yè)務(wù)類型可以細(xì)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理，網(wǎng)絡(luò)支付中的互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付是主流。2013年之前主要以互聯(lián)網(wǎng)支付為主，2013年之后移動支付迅速發(fā)展。隨著第三方移動支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)入資質(zhì)變得更加規(guī)范，2016年以后動支付的交易規(guī)模增長趨于平緩，2019年移動支付的交易規(guī)模達(dá)到226.2萬億元，同比增長18.7%(圖1)。

　　1.2P2P借貸平臺進(jìn)入退出和轉(zhuǎn)型階段

　　2013年之后，P2P貸款迅猛發(fā)展，問題平臺不斷。隨著監(jiān)管不斷深入，平臺進(jìn)入退出和轉(zhuǎn)型階段，2017年后，正常運(yùn)營平臺數(shù)量不斷下降，綜合收益率相對穩(wěn)定，年成交量和貸款余額都急劇下降。2019年成交量為9649.11億元，相比2018年減少了46.24%，創(chuàng)近5年新低。貸款余額也同步走低，2019年末總體貸款余額同比2018年下降37.69%(表1)。數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家2015年—2019年《中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》

　　1.3眾籌平臺減少，項(xiàng)目質(zhì)量提高

　　眾籌作為新興融資方式，其發(fā)展受到小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者的歡迎，據(jù)眾籌家的人創(chuàng)咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月底，我國處于運(yùn)營狀態(tài)的眾籌平臺共有67家，近三年的平臺運(yùn)營數(shù)量呈下降趨勢(表2)。雖然眾籌平臺的數(shù)量驟減，但眾籌成功項(xiàng)目及融資額都成上升趨勢。2018年上半年，共發(fā)起項(xiàng)目48935個，成功項(xiàng)目數(shù)為40274個，成功項(xiàng)目融資額達(dá)到137.11億元，與2017年同期相比增長了24.46%，成功項(xiàng)目支持人次約為1618.06萬人次。

　　1.4傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化眾發(fā)展迅速

　　傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展業(yè)務(wù)，主要包括互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。一是商業(yè)銀行大力布局互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付。2018年末，商業(yè)銀行共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)570.13億筆，較上年同期增長17.36%;共處理移動支付業(yè)務(wù)605.31億筆，較上年同期增長61.19%。二是互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了上升和下滑階段后，開始回暖，2019年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入2696.3億元，同比增長42.8%。三是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融于2013年～2014年起步，2016年～2017年呈爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模達(dá)到4.38萬億元，較2016年增長了904%;2018年達(dá)到約9.78萬億元，同比增長122.9%。與此同時，證券公司也在利用互聯(lián)網(wǎng)全力開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　2互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型城鎮(zhèn)化的主要模式

　　互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效率、低成本、跨時空等優(yōu)勢，滿足城鎮(zhèn)中小微企業(yè)和居民對金融的特殊需求，更好的推動了新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)主要通過以下三種模式進(jìn)行：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)模式、第三方支付模式、互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式。

　　2.1傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)模式

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)模式主要是指傳統(tǒng)的銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。銀行互聯(lián)網(wǎng)模式主要是網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行，提供綜合性服務(wù);證券互聯(lián)網(wǎng)模式主要包括證券公司基于互聯(lián)網(wǎng)自建平臺提供網(wǎng)上綜合理財服務(wù)和證券公司與電商平臺合作建立網(wǎng)上商城開展相關(guān)業(yè)務(wù);保險互聯(lián)網(wǎng)模式主要是指保險公司利用官網(wǎng)開展業(yè)務(wù)和通過電商平臺銷售產(chǎn)品。隨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，尤其是銀行和證券的互聯(lián)網(wǎng)模式，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，很大程度上節(jié)約交易時間和成本，提高效率。同時，也提升金融服務(wù)覆蓋面，極大改善了城鎮(zhèn)化建設(shè)中縣域小城鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境，滿足這些地區(qū)支付結(jié)算、融資、投資理財?shù)冉鹑谛枨螅�推動城�?zhèn)化進(jìn)程。

　　2.2第三方支付模式

　　以支付寶和微信支付為代表的第三方支付，是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式之一，以其便捷性和高效性的特點(diǎn)，打破了交易支付的時間和空間限制，已成為支付體系的重要組成部分，深刻改變了企業(yè)和居民的支付結(jié)算方式和習(xí)慣。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，隨著第三方支付的覆蓋面不斷拓寬，使城鄉(xiāng)居民的支付結(jié)算高效便捷。同時第三方支付提供的信用數(shù)據(jù)、金融增值等業(yè)務(wù)，對城鎮(zhèn)化過程中小微企業(yè)及自主創(chuàng)業(yè)者融資提供幫助，一定程度上緩解信息不對稱的問題，提升融資成功率。

　　2.3互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式

　　互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式主要包括P2P借貸、眾籌和電商小貸。P2P網(wǎng)貸平臺定位中小微企業(yè)貸款和個人消費(fèi)信貸，低門檻、低成本、貸款易是其重要特點(diǎn);眾籌主要服務(wù)自主創(chuàng)業(yè)者和個人，其特點(diǎn)是融資金額小數(shù)量大、融資門檻低、開放性;電商小貸主要服務(wù)對象是電子商務(wù)平臺的商戶，其特點(diǎn)是高效率、低成本。互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式能在一定程度上解決新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中中小微企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者及個人融資問題，尤其電商小貸對農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展起到很大推動作用。

　　3互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型城鎮(zhèn)化的主要路徑

　　新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、中小微企業(yè)發(fā)展、及城鎮(zhèn)居民日益增加的金融需求，金融一定要根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融以其低門檻、低成本及跨時空的特點(diǎn)，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小微企業(yè)融資及城鎮(zhèn)居民金融需求方面都有著自身的優(yōu)勢。

　　3.1互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

　　新型城鎮(zhèn)化過程中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化迅速發(fā)展，然而小城鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋面不足，金融體系不健全，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融需求得不到很好的滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融跨時空彌補(bǔ)金融缺失問題，提升金融覆蓋面，能一定程度上推動城鎮(zhèn)化發(fā)展。一是網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中對支付、結(jié)算、匯兌、存貸等基本金融業(yè)務(wù)的高效率、低成本要求。二是以P2P為主的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中出現(xiàn)的中小微企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者、農(nóng)村電子商務(wù)等提供了新的融資渠道和融資方式，滿足個性化的金融需求，提升融資效率。

　　3.2互聯(lián)網(wǎng)金融支持中小微企業(yè)融資

　　城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級、農(nóng)民市民化，涌現(xiàn)出越來越多的中小微企業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)者，原本就屬于融資難道的主體，加上新型城鎮(zhèn)金融體系不完善，這些企業(yè)依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款非常困難。以P2P借貸、眾籌、電商小貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺，能夠打破時空限制，點(diǎn)對點(diǎn)、低成本、高效率提供融資，解決中小微企業(yè)的融資難問題。P2P借貸能較好緩解中小微企業(yè)融資問題，眾籌能有效解決自主創(chuàng)業(yè)者融資問題，電商小貸則能解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子商務(wù)企業(yè)的融資問題。城鎮(zhèn)化中中小微企業(yè)是重要建設(shè)主體，互聯(lián)網(wǎng)金融促使其長遠(yuǎn)發(fā)展，從而有效推動城鎮(zhèn)建設(shè)。

　　3.3互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)城鄉(xiāng)居民多樣化金融需求

　　新型城鎮(zhèn)化建設(shè)伴隨農(nóng)民市民化，城鎮(zhèn)居民增加，又隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)一步發(fā)展，居民的財富日益增長，對金融的需求更加多樣化、個性化，除了支付結(jié)算等傳統(tǒng)金融需求，還有信貸和理財需求都越來越普遍。第三方支付和移動支付的創(chuàng)新，為居民衣食住行、旅游消費(fèi)等提供更便捷高效的支付結(jié)算方式。而互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險和P2P借貸等為城鎮(zhèn)居民提供低門檻、便捷性的理財渠道。眾籌、P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與電商小貸也為城鎮(zhèn)居民個人貸款提供新的融資渠道。

　　4對策與建議

　　4.1加強(qiáng)中小城鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

　　一是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，主要包括網(wǎng)絡(luò)設(shè)施和信息化設(shè)施建設(shè)。二是政府要引導(dǎo)推動，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，需要靠政府的引導(dǎo)和支持，讓廣大中小城鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融得以正常正規(guī)發(fā)展。三是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳，加深鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，引導(dǎo)其正確安全使用。

　　4.2創(chuàng)新城鎮(zhèn)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要逐步擴(kuò)大對新型城鎮(zhèn)化的支持面，積極開拓中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村市場，根據(jù)新型城鎮(zhèn)化的金融需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游、城鎮(zhèn)自主創(chuàng)業(yè)者的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提供更多的針

　　對性信貸支持。二是創(chuàng)新適合中小城鎮(zhèn)居

　　民的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，提高安全和收益。三是加強(qiáng)第三方支付支持城鎮(zhèn)化的服務(wù)創(chuàng)新，改善支付環(huán)境和拓寬支付領(lǐng)域。

　　4.3積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

　　作為發(fā)展中的金融創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風(fēng)險，需要政府、企業(yè)和個人共同努力，積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。首先，政府需要從監(jiān)管層面加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，制定相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身要加強(qiáng)風(fēng)險管理，行業(yè)成立管理、監(jiān)督等自律性組織，制定行規(guī)。企業(yè)內(nèi)部成立專門的風(fēng)控管理部門，聘請經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人員從事相關(guān)業(yè)務(wù)。最后，城鄉(xiāng)居民個人應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知與風(fēng)險意識，積極保護(hù)個人合法權(quán)益。

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　　作者：吳紅艷

　　互聯(lián)網(wǎng)金融支持新型城鎮(zhèn)化的路徑相關(guān)推薦新型城鎮(zhèn)化的特點(diǎn)與道路選擇