傳統(tǒng)銀行雖然已經(jīng)成為了成功金融機(jī)構(gòu)的代名詞，但是在當(dāng)前的工作中可以發(fā)現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)無法與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)抗，導(dǎo)致銀行方面的儲(chǔ)蓄資金量降低，對(duì)銀行的后續(xù)發(fā)展不利，所以銀行需要在現(xiàn)時(shí)期做好轉(zhuǎn)型工作，以制定更為高效全面的工作預(yù)案。

　　1大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)創(chuàng)新性和傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的要求

　　1.1傳統(tǒng)銀行方面要求

　　1.1.1長(zhǎng)效收益方面長(zhǎng)效收益是在銀行的長(zhǎng)期運(yùn)行中，客戶在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)辦理后不主動(dòng)將資金取出，而是讓銀行自動(dòng)完成定期存款業(yè)務(wù)，讓銀行方面可以使儲(chǔ)蓄資金完成長(zhǎng)期投資工作，最終讓銀行方面可以獲取更高的收益[1]。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融支持客戶將資金隨時(shí)提取，銀行雖然也提供該項(xiàng)業(yè)務(wù)，但是作為活期取款，一方面其工作便利性較差，另一方面儲(chǔ)蓄中產(chǎn)生的利率較低，導(dǎo)致儲(chǔ)戶將更多資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。1.1.2客戶集散方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)行中儲(chǔ)蓄用戶的總體數(shù)量較多，但是一方面銀行之間存在競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致分配到單個(gè)銀行的客戶數(shù)量下降，尤其是在當(dāng)前各類鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行以及城市銀行相繼建設(shè)的情況下，傳統(tǒng)大型銀行比如中國建設(shè)銀行等，其客戶總量會(huì)進(jìn)一步降低。另一方面當(dāng)前客戶對(duì)于資金提取和存儲(chǔ)的便利性提出更高要求，所以更多客戶將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，導(dǎo)致銀行方面的客戶總量不足。

　　1.2互聯(lián)網(wǎng)金融方面要求

　　1.2.1風(fēng)險(xiǎn)控制方面只有在互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好控制風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，用戶才能夠提高信任度，但是當(dāng)前工作中隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，一方面導(dǎo)致這類平臺(tái)本身容易遭受攻擊，另一方面平臺(tái)沿用原有的隱私條款，導(dǎo)致對(duì)用戶的信息需求過度，但是保護(hù)工作較差。讓用戶資金以及個(gè)人信息處于不安全狀態(tài)，所以大量客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生不信任感。1.2.2制度明確方面要明確的制度包括網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)制度、和傳統(tǒng)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)方法等，這些制度需要具備極高的合理性，此外在制度的明確中，也要能夠和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行對(duì)接，讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)了解當(dāng)前和今后工作的完善方向。目前提出的工作要求是實(shí)現(xiàn)對(duì)所有工作制度的了解和規(guī)劃，讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)消除存在的制度空白和安全風(fēng)險(xiǎn)。

　　2大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間的沖突和挑戰(zhàn)

　　2.1傳統(tǒng)銀行特征

　　傳統(tǒng)銀行是工業(yè)時(shí)代的最優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)，在運(yùn)行過程中通常按照客戶的自身需求存儲(chǔ)資金，并且通過設(shè)置多種不同存儲(chǔ)服務(wù)，讓客戶根據(jù)自身需求實(shí)現(xiàn)對(duì)于資金的合理使用。此外在利率的調(diào)整中，定期和不定期儲(chǔ)蓄由于在銀行方面的資本投資量以及投資時(shí)間的限定方面存在差異，所以定期存儲(chǔ)的利率較高。這一方法可最大程度上確保銀行的資金安全，但是就實(shí)際作用效果上來看存在靈活性不足問題，此外對(duì)于一些銀行來說，由于其更重視對(duì)于大型工程的投資，所以對(duì)于行業(yè)的要求更高。銀行方面的利率在某些時(shí)期和年份整體下降，這一現(xiàn)象發(fā)生時(shí)，銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)對(duì)客戶的吸引效果大幅下降[2]。

　　2.2互聯(lián)網(wǎng)金融特征

　　互聯(lián)網(wǎng)金融為信息時(shí)代的一個(gè)重要產(chǎn)物，其運(yùn)行原理為通過平臺(tái)讓有融資需求的企業(yè)入駐，一方面客戶可以直接向這類企業(yè)注資，另一方面該平臺(tái)本身也會(huì)通過設(shè)置相應(yīng)的投資款項(xiàng)，讓用戶完成資金投入工作，并且由于降低了整個(gè)投資過程中產(chǎn)生的各類費(fèi)用，所以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)方面對(duì)于用戶資金的利率通常較高，但是相較于傳統(tǒng)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨挑戰(zhàn)包括資金管理風(fēng)險(xiǎn)問題、相關(guān)制度的建設(shè)不全面問題等，導(dǎo)致用戶對(duì)于平臺(tái)投資的顧慮較多，降低了融資成效。

　　3大數(shù)據(jù)時(shí)代的傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型方式

　　3.1轉(zhuǎn)型理念

　　轉(zhuǎn)型理念有三個(gè)，首先為迭代效應(yīng)，目的是讓傳統(tǒng)銀行在運(yùn)行過程中可以依照對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的研究和調(diào)整，推出對(duì)原有服務(wù)的變更和優(yōu)化型金融產(chǎn)品，從而讓傳統(tǒng)銀行能夠更好和互聯(lián)網(wǎng)金融體系銜接，此外在該過程中也要了解客戶對(duì)于新型服務(wù)的接受程度，金融服務(wù)的實(shí)際推行質(zhì)量等，只有所有項(xiàng)目都符合銀行和用戶雙方面利益訴求的情況下，才可將其大規(guī)模推廣。其次為長(zhǎng)尾效應(yīng)，能夠讓傳統(tǒng)銀行在受限于人力資源以及對(duì)信息的獲取資源效率情況下依然獲取較高收益。傳統(tǒng)銀行當(dāng)前的桎梏有對(duì)小型客戶的吸引力度不足、對(duì)新興行業(yè)的分析數(shù)據(jù)支持水平不足等，通常情況下，這類新型行業(yè)具有極高的發(fā)展?jié)撃埽�銀行方面在當(dāng)前容易失去高收益獲取機(jī)會(huì)。但是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以通過對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，實(shí)現(xiàn)對(duì)于所有數(shù)據(jù)和信息的高效收集，所以就最終的作用效果上來看，傳統(tǒng)銀行在投資領(lǐng)域方面需要依照長(zhǎng)尾效應(yīng)完成對(duì)于各類數(shù)據(jù)的總結(jié)和完善工作。最后是融合效應(yīng)，該效應(yīng)的作用機(jī)制為要求銀行方面和客戶進(jìn)行更多的交流，明確其對(duì)于各類資金風(fēng)險(xiǎn)的控制要求和利益的獲取訴求，所有這些項(xiàng)目都需要能夠建成最終的模型，通過對(duì)數(shù)據(jù)的輸入讓用戶和銀行的需求得到最大限度滿足。

　　3.2轉(zhuǎn)型方向

　　3.2.1交集的最大化分析我國目前的金融市場(chǎng)由互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行分配，而這兩種在業(yè)務(wù)上具有極高的重疊性，要完成對(duì)銀行的工作轉(zhuǎn)型，需要對(duì)其中涉及的重疊信息高效處理，并以此為基礎(chǔ)設(shè)定今后的工作完善方向。交際常見的工作類型包括投資領(lǐng)域的擴(kuò)展、投資行業(yè)的資本投入總量等，通過對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于所有市場(chǎng)信息的高效整理和歸納，并且互聯(lián)網(wǎng)金融可以和傳統(tǒng)銀行方面建成互利共贏制度，實(shí)現(xiàn)對(duì)于市場(chǎng)信息的全面交流和傳遞，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)和傳統(tǒng)銀行之間完成對(duì)于工作項(xiàng)目和信息的深度完善與優(yōu)化工作。3.2.2務(wù)實(shí)超前預(yù)案制度超前預(yù)案制度制定的最核心的理念為對(duì)于新技術(shù)的使用，包括大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)，這兩項(xiàng)技術(shù)一方面能夠?qū)崿F(xiàn)市場(chǎng)信息的全面收集，另一方面可實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的高效整理，此外傳統(tǒng)銀行要推行頂層設(shè)計(jì)工作，從商業(yè)模式和使用技術(shù)兩個(gè)角度完成業(yè)務(wù)的完善工作，并在全球視角基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)對(duì)于各類業(yè)務(wù)的完善，通過對(duì)這一技術(shù)的推廣和相關(guān)工作的踐行，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于所有信息的定量化描述，在此基礎(chǔ)上使用建成的模型完善專有的工作制度。

　　3.3轉(zhuǎn)型操作

　　轉(zhuǎn)型操作過程首先要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和傳統(tǒng)銀行之間建成統(tǒng)一性的管理制度，這一制度中涵蓋的內(nèi)容包括利益控制、市場(chǎng)數(shù)據(jù)的分析、市場(chǎng)數(shù)據(jù)的對(duì)接等，所有這些項(xiàng)目都需要在這兩類機(jī)構(gòu)之間不存在分歧的情況下制定和統(tǒng)一，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)銀行之間消除界限[3]。其次為金融機(jī)構(gòu)之前的合作關(guān)系確定，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都屬于金融機(jī)構(gòu)，所以在具體運(yùn)行過程中，可以由互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)幫助銀行建成網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而傳統(tǒng)銀行方面則可向其傳遞相應(yīng)的商業(yè)銀行建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，讓雙方都能夠獲得更好發(fā)展。最后需要落實(shí)該過程中的多方洽談工作，讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和傳統(tǒng)銀行方面消除界限，讓這兩者能夠通過對(duì)各項(xiàng)工作要求的遵守和使用，實(shí)現(xiàn)對(duì)當(dāng)前工作中存在問題的全面分解和消除。

　　4結(jié)論

　　綜上所述，大數(shù)據(jù)技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行方面存在嚴(yán)重的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，并且兩者的業(yè)務(wù)范圍有較大的重疊范圍，為能夠消除機(jī)構(gòu)的不合理競(jìng)爭(zhēng)度，需要銀行方面做好轉(zhuǎn)型工作，轉(zhuǎn)型路徑包括對(duì)于當(dāng)前技術(shù)方面的投入和分析、相關(guān)工作預(yù)案的制定和優(yōu)化等。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]趙子罡.簡(jiǎn)析大數(shù)據(jù)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型[J].財(cái)經(jīng)界：學(xué)術(shù)版，2019(16)：3.

　　[2]姜雁.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].中外企業(yè)家，2019(23)：89.

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　　《大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及轉(zhuǎn)型方式》來源：《低碳世界》，作者：張錦云