【摘 要】隨著我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，許多問(wèn)題隨之暴露出來(lái)，主要體現(xiàn)在收費(fèi)環(huán)境的混亂、銀行定價(jià)不成熟、消費(fèi)者觀念的不接受、宏觀監(jiān)管上的分工不明確和競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)序。問(wèn)題尤為突出地體現(xiàn)在小額收費(fèi)業(yè)務(wù)上，由于小額收費(fèi)業(yè)務(wù)自身存在的特點(diǎn)，如業(yè)務(wù)涉及客戶范圍廣、消費(fèi)者對(duì)價(jià)格的敏感性強(qiáng)、銀行定價(jià)權(quán)限不同、市場(chǎng)秩序尚未規(guī)范，造成小額收費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中問(wèn)題迭出，受到各方的關(guān)注，急需規(guī)范。針對(duì)這種現(xiàn)狀，我們有的放矢，提出監(jiān)管模式改革與銀行業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理能力改善方面的建議，希望對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提供參考。

　　【關(guān)鍵詞】南大雙核心期刊發(fā)表,商業(yè)銀行,中間業(yè)務(wù),小額收費(fèi),監(jiān)管體系建設(shè)

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀

　　(一)小額收費(fèi)業(yè)務(wù)占據(jù)銀行中間業(yè)務(wù)量的大部分

　　小額款項(xiàng)存取、轉(zhuǎn)賬、查詢業(yè)務(wù)，代理收付業(yè)務(wù)大量占用系統(tǒng)資源，業(yè)務(wù)辦理效率低，影響了銀行整體的效率，常常造成窗口排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象。許多業(yè)務(wù)可以通過(guò)電話銀行，手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行和自助設(shè)備辦理，但是由于人們對(duì)這些工具的了解程度不夠，觀念上的偏差，使用者更是少得很。

　　(二)小額收費(fèi)業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)意義上的中間業(yè)務(wù)

　　小額收費(fèi)業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)意義上的中間業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期，許多業(yè)務(wù)就存在著，可是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一部分業(yè)務(wù)已經(jīng)過(guò)時(shí)，不再適用市場(chǎng)的需要，而且成本逐漸增加，收入無(wú)法彌補(bǔ)支出，對(duì)于這樣的業(yè)務(wù)，應(yīng)該逐步停止開(kāi)辦，發(fā)揮資源配置的功能。對(duì)于一些至今仍為廣泛辦理的業(yè)務(wù)，應(yīng)該充分考慮成本收入的關(guān)系，在繼續(xù)辦理的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)成本收益的對(duì)等。總之，對(duì)于不同的情況，應(yīng)該充分考慮需求，在有需求的情況下，充分考慮成本收益，完善銀行業(yè)務(wù)的定價(jià)，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏結(jié)果，提高資源配置效率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。

　　(三)小額收費(fèi)業(yè)務(wù)受到國(guó)家指導(dǎo)價(jià)調(diào)控

　　我國(guó)商業(yè)銀行不僅僅是以盈利為目的的企業(yè)，而且是承擔(dān)一定社會(huì)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)組織，許多業(yè)務(wù)的開(kāi)展以社會(huì)責(zé)任為出發(fā)點(diǎn)，保障低收入群體享受銀行基本服務(wù)的權(quán)利，要求對(duì)有明確政府指導(dǎo)價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目嚴(yán)格遵守。對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)金、公積金、低保帳戶等給予免收年費(fèi)等優(yōu)惠措施。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)小額收費(fèi)中存在的主要問(wèn)題

　　(一)銀行提高費(fèi)率的合理要求與百姓投訴矛盾突出

　　當(dāng)前的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)偏低是一個(gè)事實(shí)，不僅在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境中過(guò)低，即使是與國(guó)際同行相比，也是很低的。在國(guó)際上，我國(guó)的商業(yè)銀行的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也是處在最低的行列中。為了能夠涵蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)，提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)成為商業(yè)銀行的合理訴求。但是，普通公眾卻對(duì)此反映強(qiáng)烈，投訴不斷。不僅對(duì)費(fèi)率提高多少，也對(duì)商業(yè)銀行是否可以提高費(fèi)率，造成一段時(shí)間社會(huì)全體的熱烈討論。

　　(二)銀行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)造成服務(wù)市場(chǎng)混亂

　　根據(jù)邁克爾.波特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)理論，在與五種競(jìng)爭(zhēng)力量的抗?fàn)幹校�蘊(yùn)涵著三類成功型戰(zhàn)略思想，這三種思路是：1、總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略;2、差異化戰(zhàn)略;3、專一化戰(zhàn)略。這三種戰(zhàn)略是每一個(gè)公司必須明確的，因?yàn)榕腔财溟g的公司處于極其糟糕的戰(zhàn)略地位。這樣的公司缺少市場(chǎng)占有率，缺少資本投資，從而削弱了“打低成本牌”的資本。但是縱觀我國(guó)銀行業(yè)，戰(zhàn)略思想不明確是最大的問(wèn)題，在競(jìng)爭(zhēng)上也是主要依靠低成本的途徑，結(jié)果沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果，導(dǎo)致收費(fèi)市場(chǎng)混亂。

　　(三)國(guó)家關(guān)于中間業(yè)務(wù)收費(fèi)監(jiān)管法律法規(guī)不完善

　　自《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》實(shí)施以來(lái)，服務(wù)收費(fèi)價(jià)格的執(zhí)行有了一定的依據(jù)，政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)在一定程度上規(guī)范了商業(yè)銀行的收費(fèi)行為，但是現(xiàn)行的法律法規(guī)不成體系，許多法律法規(guī)嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，還有許多立法的漏洞存在，商業(yè)銀行在具體的執(zhí)行上也存在許多困惑，需要出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)章制度加以指導(dǎo)。

　　三、小額收費(fèi)問(wèn)題產(chǎn)生的原因

　　(一)傳統(tǒng)存貸為主的觀念的制約

　　我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步晚，改革開(kāi)放三十年以來(lái)，銀行業(yè)的發(fā)展是打基礎(chǔ)的階段，金融環(huán)境與西方商業(yè)銀行早期大致一樣，所以思想觀念上還是以存貸為主，服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值的觀念不強(qiáng)，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒(méi)有深入的認(rèn)識(shí)，需要觀念的轉(zhuǎn)變。

　　(二)產(chǎn)生收費(fèi)矛盾的原因很大程度是由于信息不對(duì)稱

　　首先，由于商業(yè)銀行作為一種壟斷性質(zhì)的企業(yè)，公眾對(duì)自身的利益的關(guān)切高于其他企業(yè)，商業(yè)銀行沒(méi)有提前公示收費(fèi)的原因，收費(fèi)調(diào)整的范圍和內(nèi)容，以及調(diào)整費(fèi)率的高低，造成社會(huì)公眾對(duì)自身利益的一種擔(dān)心;其次，公眾的金融知識(shí)缺乏，對(duì)中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的認(rèn)識(shí)不夠，不能準(zhǔn)確判斷費(fèi)率高低，只能看到一種絕對(duì)的調(diào)高，不能宏觀全局，了解世界的發(fā)展趨勢(shì)與現(xiàn)實(shí);再次，公眾缺乏服務(wù)意識(shí)，認(rèn)為這些服務(wù)是存款理所應(yīng)當(dāng)免費(fèi)享受的，不用收費(fèi)，加之我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)水平還不高，受到消費(fèi)者廣泛的質(zhì)疑。

　　(三)監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)分工不明確、法律法規(guī)不完善

　　對(duì)于法律的制定和管理，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間存在溝通需要協(xié)調(diào)的地方，到底收費(fèi)監(jiān)管的決定權(quán)在哪個(gè)機(jī)構(gòu)手上，具體實(shí)施又要誰(shuí)去執(zhí)行，都需要進(jìn)一步明確，其實(shí)決定權(quán)與執(zhí)行管理權(quán)又不是截然分開(kāi)的，所以需要進(jìn)一步地協(xié)調(diào)，確保分工合作的科學(xué)統(tǒng)一。

　　四、改善中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的對(duì)策

　　(一)改變思想觀念并加強(qiáng)費(fèi)用成本會(huì)計(jì)核算

　　首先，領(lǐng)導(dǎo)層要建立服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值的觀念，把中間業(yè)務(wù)放到與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的地位，樹(shù)立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，建立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的完整的業(yè)務(wù)體系，整合各種資源，系統(tǒng)發(fā)展中間業(yè)務(wù);其次，要加強(qiáng)人員隊(duì)伍的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，了解它們轉(zhuǎn)型的原因、發(fā)展背景、成功的措施與管理經(jīng)驗(yàn)，方法等，同時(shí)認(rèn)識(shí)我們自己所處階段的特點(diǎn)，發(fā)展趨勢(shì)，以及中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中的地位，重要性等，從思想觀念上轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)是副業(yè)的思想，在業(yè)務(wù)上努力踐行服務(wù)意識(shí)，用良好的服務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，收益的增加;再次，加強(qiáng)成本費(fèi)用核算，建立中間業(yè)務(wù)獨(dú)立的成本核算流程和指標(biāo)考核體系，嚴(yán)格執(zhí)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費(fèi)，將收費(fèi)收入與發(fā)生的成本加以明確，對(duì)一段時(shí)期的成本、費(fèi)用歸集，考察費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行情況，并以此作為年終考核的重要指標(biāo)，使中間業(yè)務(wù)在制度的規(guī)范下穩(wěn)定發(fā)展。

　　(二)盡量考慮公眾和銀行利益之間的均衡

　　對(duì)于這種矛盾，首先，銀行要適當(dāng)保護(hù)公眾的正當(dāng)權(quán)利，對(duì)一些優(yōu)惠政策給予堅(jiān)持。例如，保證每個(gè)家庭都有一個(gè)免費(fèi)賬戶，對(duì)學(xué)生等社會(huì)弱勢(shì)群體實(shí)行賬戶方面的優(yōu)惠措施，對(duì)慈善等特殊的資金運(yùn)動(dòng)實(shí)行優(yōu)惠或者免費(fèi)的措施，社會(huì)保險(xiǎn)、公積金等專有賬戶免收手續(xù)費(fèi)。其次，為加強(qiáng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)約束，規(guī)范商業(yè)銀行的信息披露行為，有效維護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行，按照《商業(yè)銀行信息披露方法》的要求，對(duì)各種業(yè)務(wù)調(diào)整和價(jià)格的變化及時(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行公告，充分尊重廣大公眾的權(quán)利，使他們可以行使自由選擇的權(quán)利。再次，在各種業(yè)務(wù)的定價(jià)上，通過(guò)社會(huì)問(wèn)卷等形式，了解群眾對(duì)價(jià)格的接受能力，并征求他們一定的意見(jiàn)。

　　(三)明確銀行的總體競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，形成良性競(jìng)爭(zhēng)格局

　　首先，全國(guó)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等服務(wù)范圍不同的銀行要根據(jù)自身實(shí)際，確定目標(biāo)客戶，服務(wù)范圍與種類，建立總體競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。實(shí)現(xiàn)有的放矢。其次，對(duì)于目標(biāo)客戶的特點(diǎn)，推出合適的業(yè)務(wù)與服務(wù)，并合理分類定價(jià)，采取不同競(jìng)爭(zhēng)策略，提高市場(chǎng)占有率，增加收入，提高利潤(rùn)。從人才、市場(chǎng)營(yíng)銷、基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)等不同層面發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，從而對(duì)客戶形成吸引力，改變以往只從價(jià)格入手的非理性競(jìng)爭(zhēng)。再次，充分發(fā)揮中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，制定相應(yīng)的自律規(guī)則，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為，協(xié)調(diào)會(huì)員在業(yè)務(wù)方面的爭(zhēng)議，促進(jìn)公平、合理、公正的競(jìng)爭(zhēng)秩序的形成與完善。

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