保險是對于人身、經(jīng)濟(jì)等等方賣弄的保護(hù)事項，因為不同的方面保險所針對的管理事項不同。以下介紹的主要為財產(chǎn)保險的市場分析要點等問題。

　　文章選自：《保險資訊》是一本信息量豐富、影響面逐步擴(kuò)大的資訊類刊物，已得到保險業(yè)界廣泛的認(rèn)可，該刊設(shè)有核心觀點、監(jiān)管信息、行業(yè)動態(tài)、地方保險、市場掃描、業(yè)界觀察、環(huán)境聚焦、保險數(shù)據(jù)、海外保險、熱點分析、學(xué)會工作等欄目。

　　摘要：財產(chǎn)保險作為保險業(yè)的主要組成部分，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，成為衡量社會發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。新形勢下，財產(chǎn)保險市場顯示了巨大的潛力，正朝著健康的方向發(fā)展。本文立足于財產(chǎn)保險市場的發(fā)展?fàn)顩r，深入分析市場中存在的問題，探索出財產(chǎn)保險市場的改進(jìn)對策，是完善財產(chǎn)保險市場體系的重要措施。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險,保險市場,保險應(yīng)用,保險論文

　　一、財產(chǎn)保險的概述

　　財產(chǎn)保險是保險基本類型之一，具有廣義和狹義之分。廣義的財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及相關(guān)利益為保險對象，以對投保人的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償為主要目的的一種社會化經(jīng)濟(jì)補償行為。狹義的財產(chǎn)保險主要是指投保人根據(jù)合同約定，交付保險費，保險人把收取的保險費建立集中的保險基金，當(dāng)投保人在經(jīng)濟(jì)遭受損失或財產(chǎn)受到威脅時，保險人采用分散危險、分?jǐn)倱p失的方法，按照合同約定的條件，用保險基金對投保人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補償?shù)囊环N合約行為。財產(chǎn)保險主要包括財產(chǎn)損失保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險等內(nèi)容。

　　財產(chǎn)保險是通過各保險公司進(jìn)行社會化的經(jīng)營方式，在客觀上為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要保障，不同程度地滿足社會對風(fēng)險保障的需求。財產(chǎn)保險作為一種社會化經(jīng)濟(jì)補償制度，能夠從經(jīng)濟(jì)上解決人們對財產(chǎn)在遭受意外損失后的補償問題，充分保障社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，有力的維護(hù)了生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。同時，也能夠提高全社會的防災(zāi)防損意識，有效的控制各種災(zāi)害事故的發(fā)生，將危害性降低到最小化。

　　二、財產(chǎn)保險的市場特征

　　財產(chǎn)保險是保險業(yè)的重要組成部分，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，財產(chǎn)保險發(fā)展迅速，在保險業(yè)中占據(jù)重要地位。當(dāng)前，財產(chǎn)保險市場具有如下特征：

　　1.財產(chǎn)保險保費收入增長迅速，保險密度和深度進(jìn)展較大

　　隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們對財產(chǎn)保險認(rèn)識的提高，財產(chǎn)保險業(yè)得到了長足的發(fā)展。財產(chǎn)保險保費收入的增長率較快，明顯快于同時期GDP平均增長速度。從保險密度和深度來看，增長幅度巨大，對當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展所作出的貢獻(xiàn)也日益增大。財產(chǎn)保險已經(jīng)成為當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。

　　2.財產(chǎn)保險市場主體日益增多，市場集中度逐漸下降

　　保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，使財產(chǎn)保險業(yè)的市場主體不斷增多，由原先只有人保財險一家到現(xiàn)在的幾十家，由原先的國有獨資資保險公司到現(xiàn)在的合資、外資保險公司并行存在，市場主體明顯增多。隨著中國加入WTO，加大了對外開放程度，外資財產(chǎn)保險公司進(jìn)入中國市場，國內(nèi)新增了許多財險公司，這都導(dǎo)致了財產(chǎn)保險市場集中度逐漸降低，但仍處于較高水平。其中人保、太平洋和平安三家財產(chǎn)保險公司占據(jù)了市場的大塊份額，處于主體地位。

　　3.財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)創(chuàng)新不足，主要由機(jī)動車輛保險拉動市場

　　人壽保險公司的保費收入曾經(jīng)超過財產(chǎn)保險保費收入，并一路處于領(lǐng)先位置。究其原因，主要是因為人壽保險通過不斷創(chuàng)新，推出了一系列的新型壽險，占據(jù)了當(dāng)前市場的部分份額。與之相比，財產(chǎn)保險市場存在著嚴(yán)重的創(chuàng)新不足、財產(chǎn)保險市場業(yè)務(wù)險種不夠豐富、市場發(fā)展過分依靠機(jī)動車輛保險市場等諸多不良現(xiàn)象。當(dāng)前汽車數(shù)量不斷增加，擴(kuò)增了機(jī)動車輛保險市場，進(jìn)一步發(fā)展了財產(chǎn)保險市場。同時，隨著機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的實施，機(jī)動車險保費在財險業(yè)務(wù)中的分量將會越來越重。

　　4.財產(chǎn)保險市場體系不斷完善

　　隨著財產(chǎn)保險的發(fā)展，完善的財險市場體系進(jìn)一步發(fā)展。財產(chǎn)保險業(yè)已由原來的單純的保險公司，發(fā)展到以保險公司為主，保險中介公司、保險代理公司、保險公估公司和兼業(yè)代理公司為輔的完善財產(chǎn)保險市場體系。同時，大量專業(yè)財產(chǎn)保險公司、相互制保險公司及大型企業(yè)的自保組織的出現(xiàn)，進(jìn)一步完善了財產(chǎn)保險市場體系。

　　三、財產(chǎn)保險市場中存在的問題

　　隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財產(chǎn)保險市場也不斷發(fā)展壯大。同時，在財產(chǎn)保險市場發(fā)展過程中也不可避免地出現(xiàn)許多問題。1.財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)不合理

　　外國大型財產(chǎn)保險公司的險種基本包括機(jī)動車保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和其他保險。但是深入分析我國財產(chǎn)保險市場各險種，可以發(fā)現(xiàn)機(jī)動車輛和第三者責(zé)任險占據(jù)首位，其次是企業(yè)財產(chǎn)保險。從產(chǎn)品種類增加方面，當(dāng)前財產(chǎn)保險的產(chǎn)品不能滿足經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對財產(chǎn)保險市場的需求，財產(chǎn)保險市場有效供給不足。在財產(chǎn)保險產(chǎn)品方面，銷路暢銷的好產(chǎn)品較少，重復(fù)性產(chǎn)品較多，個性化的責(zé)任險和信用保證保險的發(fā)展空間較大。

　　2.財產(chǎn)保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的市場競爭力不足

　　財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展，客觀上需要財產(chǎn)保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)作為財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展的核心，但是由于我國當(dāng)前的財產(chǎn)保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)處于發(fā)展起步階段，在發(fā)展過程中市場競爭力不足成為最大的問題。這種市場競爭力不足的弊端主要是由于中介機(jī)構(gòu)的規(guī)模小、投入少、業(yè)務(wù)單一、經(jīng)營管理等方面的原因造成的。因此，提高財產(chǎn)保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的市場競爭力是當(dāng)前財產(chǎn)保險業(yè)面臨的重要問題。

　　3.財產(chǎn)保險市場的惡性競爭

　　由于財產(chǎn)保險的發(fā)展，財產(chǎn)保險的主體向多元化方向發(fā)展，這就造成了各保險公司間存在激烈的市場競爭，為了在競爭中占據(jù)有利地位，一些保險公司通過降低保費、調(diào)節(jié)費率等手段吸引投保人，這種不合理的競爭手段必然引起各保險公司間的惡性競爭，影響了財產(chǎn)保險市場的健康發(fā)展。

　　4.財產(chǎn)保險的市場機(jī)制不完善

　　隨著財產(chǎn)保險業(yè)的不斷發(fā)展，人們對保險業(yè)的認(rèn)識業(yè)不斷提高，但是財產(chǎn)保險業(yè)的市場機(jī)制尚不完善，地域覆蓋率低、財險險種單一、騙保現(xiàn)象時有發(fā)生，這都在一定程度上影響了財產(chǎn)保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　四、財產(chǎn)保險市場的改進(jìn)對策

　　1.改善財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)

　　財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，主要依靠機(jī)動車輛保險市場拉動保險市場。當(dāng)前財產(chǎn)保險市場的發(fā)展方向應(yīng)當(dāng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，應(yīng)當(dāng)向人壽保險在新型壽險方面的積極創(chuàng)新精神學(xué)習(xí)，努力在險種業(yè)務(wù)和產(chǎn)品層次方面不斷進(jìn)行突破，深層次的挖掘具有巨大潛力的家庭財產(chǎn)保險和責(zé)任保險市場，科學(xué)研究財產(chǎn)保險的創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷滿足不同消費者的切實需求，從而實現(xiàn)財產(chǎn)保險公司與投保人雙贏的局面。

　　2.豐富財產(chǎn)保險市場主體

　　在較長的一段時期內(nèi)，財產(chǎn)保險公司僅以股份制和國有獨資兩種形式存在。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，應(yīng)當(dāng)積極加強(qiáng)法律建設(shè)，建立和完善相互保險和自保方面的法律制度，進(jìn)一步完善財產(chǎn)保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的市場競爭力，利用相互保險公司、自保公司、保險合作社等多種方式豐富財產(chǎn)保險市場主體形式，促進(jìn)財產(chǎn)保險的發(fā)展 ，逐步形成以股份制為主，相互保險、國有獨資保險、保險合作社和自保公司為補充的財產(chǎn)保險市場體系。

　　3.完善財產(chǎn)保險產(chǎn)品體系

　　財產(chǎn)保險要想不斷發(fā)展就需要保險公司不斷創(chuàng)新產(chǎn)品類型，完善產(chǎn)品體系。隨著人們生活水平的改善和對財產(chǎn)保險業(yè)認(rèn)識的提高，人們對財產(chǎn)保險的需求也不斷增長，這就需要財產(chǎn)保險公司改變產(chǎn)品類型，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足人們對財產(chǎn)保險的需要。對貨運險、家財險、車險等傳統(tǒng)保險產(chǎn)品要進(jìn)一步的開發(fā)，對農(nóng)業(yè)保險等新型產(chǎn)品也要重視，不斷完善財產(chǎn)保險的產(chǎn)品體系，提高財產(chǎn)保險的市場競爭力，促進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　4.努力實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)競爭

　　當(dāng)前市場競爭主要包括價格競爭和產(chǎn)品服務(wù)競爭兩種方式，其中低價浸透戰(zhàn)略只能獲得短期競爭優(yōu)勢，屬于短期行為。如果要從促進(jìn)市場健康發(fā)展的長遠(yuǎn)利益考慮，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)競爭才是硬道理。當(dāng)前財產(chǎn)保險市場上決定消費者購買保險的主要因素是高質(zhì)量的服務(wù)以及高效率的理賠。隨著交強(qiáng)險的全面對外開放，財產(chǎn)保險市場將面臨更大的競爭和壓力。中資財產(chǎn)保險公司要想在競爭中取勝，有效地抵制住外資公司侵占市場份額，唯一的出路就是要提高服務(wù)質(zhì)量。

　　五、結(jié)束語

　　總之，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，財產(chǎn)保險市場的開放性和主體性不斷增強(qiáng)，開發(fā)難度也日益增加。在激烈的保險市場競爭中，財產(chǎn)保險公司只有全面、準(zhǔn)確地認(rèn)識和把握財產(chǎn)保險市場，才能充分發(fā)揮財產(chǎn)保險應(yīng)有的職能作用，實現(xiàn)財產(chǎn)保險持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，在財產(chǎn)保險市場中立于不敗之地。