隨著社會(huì)的發(fā)展，人身保險(xiǎn)越來(lái)越受到人們的認(rèn)可，逐漸走入越來(lái)越多的家庭中，人身保險(xiǎn)不僅是一種使我們的人身健康安全得到保證的形式，現(xiàn)如今也是一種投資理財(cái)?shù)姆绞健?/p>

　　《中國(guó)保險(xiǎn)》堅(jiān)持以圍繞中心、服務(wù)大局為要旨,以破解群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的基本醫(yī)療保障問(wèn)題為重點(diǎn),以推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度創(chuàng)新、機(jī)制轉(zhuǎn)換、政策完善、管理規(guī)范為主線,以實(shí)現(xiàn)人人享有基本醫(yī)療保障為目標(biāo),悉心求醫(yī)療保險(xiǎn)客觀規(guī)律之真,全力務(wù)億萬(wàn)人民身體健康之實(shí)。

　　雖然居民對(duì)疾病和意外事故都有防患于未然的心理,但大多數(shù)人還是通過(guò)儲(chǔ)蓄的方式來(lái)預(yù)防和化解風(fēng)險(xiǎn),這成為阻礙內(nèi)蒙古人身保險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)的瓶頸。險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)未能滿足居民需求通過(guò)對(duì)近三年的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較,可以看出內(nèi)蒙古健康險(xiǎn)由2009年的7.6億元增長(zhǎng)到2011年的9.4億元,增長(zhǎng)幅度相對(duì)較大,市場(chǎng)還存在著較大的開(kāi)發(fā)空間;而意外險(xiǎn)近三年的浮動(dòng)趨勢(shì)上下波動(dòng)較不穩(wěn)定,2009年為3.9億元,2010年猛增到106.6億元,而2011年又驟降為5.6億元。在這三年,內(nèi)蒙古人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占的比重均超過(guò)80%。說(shuō)明壽險(xiǎn)產(chǎn)品依舊在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮著至關(guān)重要的作用,整個(gè)人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展在很大程度上由普通壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況所決定。

　　目前人們?cè)絹?lái)越注重人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種的多元性,現(xiàn)有的險(xiǎn)種已滿足不了人們需求的變化,如若整個(gè)人身保險(xiǎn)業(yè)還是將各類壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為銷售主線,產(chǎn)品創(chuàng)新力不足,差異性不足,所設(shè)置的險(xiǎn)種不能滿足投保人對(duì)人身保險(xiǎn)的需求,就會(huì)對(duì)內(nèi)蒙古人身保險(xiǎn)有效需求的提高起到阻礙作用,同時(shí)也會(huì)抑制內(nèi)蒙古人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高目前內(nèi)蒙古整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)中的從業(yè)人員普遍素質(zhì)偏低,市場(chǎng)缺乏高學(xué)歷、懂管理、重服務(wù)、理論與實(shí)際相結(jié)合的高素質(zhì)人才,因而整個(gè)人身保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展受到了不良的影響,導(dǎo)致人身保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平低下。

　　我國(guó)從1992年開(kāi)始,就出現(xiàn)了為人身保險(xiǎn)提供的個(gè)人代理人服務(wù),其職責(zé)是專門負(fù)責(zé)人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷,但在目前,各保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷方式較為相似,居民對(duì)于保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的各色險(xiǎn)種缺乏了解,人身保險(xiǎn)營(yíng)銷制度及網(wǎng)絡(luò)的組建還在成長(zhǎng)階段,并未成熟。

　　由于大部分代理人員在從事保險(xiǎn)行業(yè)前屬于社會(huì)富余勞動(dòng)力,所受職業(yè)培訓(xùn)不足,因此在人身保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)中,陳述不清造成誤導(dǎo)、為個(gè)人利益惡意招攬等情況屢見(jiàn)不鮮。使保險(xiǎn)代理人在居民心目中的形象一落千丈,在社會(huì)上造成很大的不良影響,在一定程度上制約了保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展,并且還會(huì)阻礙保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高。

　　保險(xiǎn)中介發(fā)展緩慢2011年度,內(nèi)蒙古專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(含專業(yè)代理公司和經(jīng)紀(jì)公司及分支機(jī)構(gòu))實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入15.49億元,占全區(qū)保費(fèi)收入的6.74%,占由中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的10.42%,與去年同一時(shí)期相比降低了24.81億元,同比下降61.56%。累計(jì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1.45億元,與去年同期相比減少572.99萬(wàn)元,同比下降3.79%。由上述數(shù)據(jù)可知,內(nèi)蒙古保險(xiǎn)中介的發(fā)展速度不僅緩慢,甚至還有下降趨勢(shì)。

　　主要原因包含以下兩個(gè)方面。

　　1)保險(xiǎn)中介企業(yè)內(nèi)在動(dòng)力不足。當(dāng)前受就業(yè)觀念和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響,優(yōu)秀的保險(xiǎn)管理人員和從業(yè)人員從事保險(xiǎn)中介的工作意愿不高,加之高學(xué)歷的專業(yè)技術(shù)人員和經(jīng)營(yíng)管理者極少,使保險(xiǎn)中介企業(yè)人才匱乏,導(dǎo)致發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力不足。

　　2)保險(xiǎn)中介企業(yè)自身誠(chéng)信不足。目前,一些中介公司為了短期的利益效益,存在欺詐誤導(dǎo)、克扣手續(xù)費(fèi)等行為,使保險(xiǎn)中介行業(yè)的整體形象嚴(yán)重受損。導(dǎo)致部分保險(xiǎn)公司和客戶抵觸與中介企業(yè)合作。保險(xiǎn)中介企業(yè)缺乏發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)尋求發(fā)展的理念。保險(xiǎn)監(jiān)管不健全與目前內(nèi)蒙古人身保險(xiǎn)業(yè)的快速增長(zhǎng)速度以及市場(chǎng)格局的多元化比起來(lái),處于相對(duì)薄弱的保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)節(jié)卻顯得美中不足。

　　目前,一些監(jiān)管方式及手段還未成熟,例如未能將中介機(jī)構(gòu)方面的監(jiān)管措施予以明確化,如何與其他金融監(jiān)管部門合作進(jìn)行綜合監(jiān)管尚未確定,隨著監(jiān)管工作的逐步增加,如何在確保監(jiān)管有效性的前提下,合理利用監(jiān)管資源、提高監(jiān)管效率成為監(jiān)管部門在新時(shí)期迫切需要解決的問(wèn)題。因此,針對(duì)內(nèi)蒙古人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度逐步加快的現(xiàn)狀,有待更進(jìn)一絲努力去加強(qiáng)監(jiān)管力度。人身保險(xiǎn)法律不完善盡管我國(guó)已經(jīng)在人身保險(xiǎn)法律法規(guī)的建設(shè)方面有了些許成就,但就目前的法律建設(shè)狀況與人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求相比還有較大差距,在人身保險(xiǎn)法律環(huán)境中存在的諸多不完善方面。

　　1)現(xiàn)行人身保險(xiǎn)法律法規(guī)不健全且執(zhí)法不嚴(yán)。其一是保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)不健全,一些與實(shí)際情況密切相關(guān)的保險(xiǎn)法規(guī)長(zhǎng)時(shí)間未能出臺(tái),導(dǎo)致日常監(jiān)管中無(wú)法可依的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生;其二,關(guān)于保險(xiǎn)代理人必須持證上崗、杜絕保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中假理賠、假保費(fèi)等問(wèn)題都得不到良好的貫徹,許多現(xiàn)有的法律法規(guī)在日常監(jiān)管中的落實(shí)情況不夠穩(wěn)固扎實(shí)。

　　2)現(xiàn)行立法存在漏洞,需修訂補(bǔ)充較多內(nèi)容。人身保險(xiǎn)法律規(guī)定的局限性,使人身保險(xiǎn)糾紛案件的審理缺乏明確清晰的法律依據(jù),不能準(zhǔn)確進(jìn)行裁決,不能公平把握保險(xiǎn)法律關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)責(zé)、維護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益。

　　主要包含以下幾個(gè)方面:第一,沒(méi)有將人身保險(xiǎn)業(yè)中某些會(huì)對(duì)保險(xiǎn)合同的成立造成重大影響的基本原則加以明確化、條理化。第二,對(duì)于影響保險(xiǎn)合同效力等方面的問(wèn)題沒(méi)做明確規(guī)定。例如違反保證義務(wù)、虛假宣傳、非法經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題。最后,某些概念實(shí)踐起來(lái)較為模糊,如確立代位求償中各方的訴訟主體地位等。

　　促進(jìn)內(nèi)蒙古人身保險(xiǎn)市場(chǎng)措施

　　政府及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮核心作用保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用其公信力,在普及保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳中發(fā)揮主導(dǎo)作用,為提高保險(xiǎn)意識(shí)創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍,努力提升保險(xiǎn)行業(yè)的整體地位和形象。首先,政府的重視不應(yīng)僅僅是將有關(guān)文件發(fā)放下來(lái),而要從根本上杜絕“無(wú)災(zāi)不提保險(xiǎn),有災(zāi)強(qiáng)制理賠”的現(xiàn)象發(fā)生,消除社會(huì)上有災(zāi)找政府、重建靠社會(huì)的陳舊觀念,破除民眾對(duì)于保險(xiǎn)的僥幸心理,使全民自覺(jué)形成自我保障意識(shí),降低公眾對(duì)國(guó)家保障的依賴程度。其次,政府要把握好輿論導(dǎo)向,創(chuàng)造良好的社會(huì)輿論氛圍,使居民的保險(xiǎn)意識(shí)得以提高。

　　政府應(yīng)當(dāng)利用好報(bào)刊、電視及廣播這些保險(xiǎn)信息最主要的媒體傳播途徑,通過(guò)加大對(duì)人身保險(xiǎn)的宣傳力度,使居民對(duì)人身保險(xiǎn)的認(rèn)知度提高;通過(guò)制約、規(guī)范媒體的不當(dāng)宣傳,提高報(bào)道的整體性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性,避免由于客戶的誤解而對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)生消極的情緒;保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等政府機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展免費(fèi)的人身保險(xiǎn)知識(shí)講座,對(duì)人身保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)行宣傳。當(dāng)然,政府主導(dǎo)并不意味著政府大包大攬,政府和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)審核、監(jiān)督好各方面環(huán)節(jié),起到良好的帶頭作用,達(dá)到宣傳普及居民對(duì)保險(xiǎn)基本知識(shí)的了解、促進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)整體形象提高的最終目的。

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新宣傳方式建立良好的保險(xiǎn)意識(shí)環(huán)境,保險(xiǎn)行業(yè)義不容辭,理應(yīng)成為中流砥柱。但大部分居民是通過(guò)傳媒才對(duì)人身保險(xiǎn)有所知曉的,接觸的大部分信息都是關(guān)于保險(xiǎn)公司或其產(chǎn)品名稱等比較淺顯的部分,還有部分居民是通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員了解保險(xiǎn)的,由于業(yè)務(wù)員免不了會(huì)受利益驅(qū)使所以經(jīng)常被誤導(dǎo)。

　　因此保險(xiǎn)宣傳需要改創(chuàng)新方法、變換方式、擺脫純粹商業(yè)化產(chǎn)品宣傳方式的泥潭,增加具有公益性質(zhì)的服務(wù)、理賠宣傳,在全社會(huì)范圍內(nèi)形成良好的保險(xiǎn)文化。可以通過(guò)電視廣告、派發(fā)宣傳手冊(cè)等方式告知廣大居民,讓大家對(duì)人身保險(xiǎn)消費(fèi)的踏實(shí)、舒心。加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新促進(jìn)旅游業(yè)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)近年來(lái)內(nèi)蒙古調(diào)整了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),旅游業(yè)逐漸成為內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　內(nèi)蒙古有美麗的自然景觀,獨(dú)特的民族文化,這些都是發(fā)展旅游業(yè)的優(yōu)勢(shì)所在。目前全區(qū)開(kāi)發(fā)建設(shè)的旅游景區(qū)涵蓋了草原、森林、冰雪、沙漠、溫泉、邊境民族風(fēng)情和歷史古跡等多個(gè)方面,旅游業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí),也為旅游業(yè)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)提供了市場(chǎng)。內(nèi)蒙古可以圍繞旅行責(zé)任險(xiǎn)這個(gè)重點(diǎn),開(kāi)設(shè)與旅游相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),促進(jìn)內(nèi)蒙古人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。開(kāi)發(fā)適合少數(shù)民族特色的險(xiǎn)種內(nèi)蒙古是一個(gè)多民族地區(qū),目前以蒙古族為主體少數(shù)民族,加以滿、達(dá)斡爾、鄂溫克、鄂倫春等少數(shù)民族的49個(gè)民族。

　　在各民族共同發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的情況下,發(fā)揮內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)的支持作用,開(kāi)發(fā)具有少數(shù)民族特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品是毋庸置疑的。由于內(nèi)蒙古許多的少數(shù)民族都過(guò)著游牧的生活,畜牧業(yè)成為牧區(qū)各族人民的主業(yè),對(duì)此,發(fā)展與畜牧有關(guān)的人身保險(xiǎn)迫在眉睫,應(yīng)在了解政策性保險(xiǎn)性質(zhì)的基礎(chǔ)上選擇政府主辦,商業(yè)保險(xiǎn)公司代理的模式,在深入了解一些民族對(duì)各方面保障的需求下,針對(duì)性地開(kāi)發(fā)所需的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,如狩獵或放牧?xí)r的人身保險(xiǎn)等。

　　提高保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力人身保險(xiǎn)分公司應(yīng)建立創(chuàng)新機(jī)制,如產(chǎn)品創(chuàng)新基金等,對(duì)人身保險(xiǎn)的創(chuàng)新成果進(jìn)行激勵(lì),吸引出色的人才加入,培育優(yōu)秀創(chuàng)新團(tuán)隊(duì);要努力邁向信息化,改善創(chuàng)新環(huán)境,提高創(chuàng)新能力,使新開(kāi)發(fā)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠適銷對(duì)路。目前應(yīng)把涉及健康、養(yǎng)老、意外事故等方面的險(xiǎn)種作為基礎(chǔ)創(chuàng)新點(diǎn),將農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等險(xiǎn)種作為創(chuàng)新的重點(diǎn)方向,不斷加快業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐,成為推動(dòng)內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的助推器。

　　提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)人力資源規(guī)模較小,人員從業(yè)素質(zhì)偏低,在一定程度上成為阻礙內(nèi)蒙古人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的絆腳石。只有不斷擴(kuò)張人力資源規(guī)模,進(jìn)一步提升從事人身保險(xiǎn)行業(yè)的人員素質(zhì),才能使內(nèi)蒙古人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展得到根本的保證。整個(gè)人身保險(xiǎn)行業(yè)水平、行業(yè)面貌的提升,離不開(kāi)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)的提高;客戶信任感的增添,少不了高素質(zhì)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員的支撐。各個(gè)保險(xiǎn)公司在應(yīng)聘時(shí)應(yīng)適當(dāng)提高從業(yè)人員準(zhǔn)入資格,從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能、溝通能力、基本道德素養(yǎng)等問(wèn)題都不容忽視。對(duì)于已經(jīng)錄用的人員,要進(jìn)行業(yè)務(wù)技能、職業(yè)道德等多方面的后續(xù)專業(yè)培訓(xùn),使從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)能夠與時(shí)俱進(jìn)。

　　通過(guò)不斷優(yōu)化人力資源配置,逐步提升人員綜合素質(zhì),來(lái)提高人身保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平。同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)改變單純看重保費(fèi)收入和業(yè)務(wù)規(guī)模的經(jīng)營(yíng)管理方法,應(yīng)以效益為核心,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、識(shí)別和防控等多個(gè)方面的輔助,將風(fēng)險(xiǎn)管理的整體水平抬高,強(qiáng)化企業(yè)的內(nèi)部控制能力,使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)更加規(guī)范化,在技術(shù)硬實(shí)力和企業(yè)文化軟實(shí)力上都能成為保險(xiǎn)公司的頂梁柱,進(jìn)一步提高全區(qū)人身保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定、健康、繁榮。加快保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),積極拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)�業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)利用自己在風(fēng)險(xiǎn)控制、保障規(guī)劃等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì),積極嘗試開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,避免在既有市場(chǎng)上與保險(xiǎn)公司過(guò)度爭(zhēng)奪。

　　推動(dòng)保險(xiǎn)公司遵守各規(guī)章制度、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),讓投保客戶滿意放心,避免人身險(xiǎn)退保事件的發(fā)生。四是監(jiān)管部門應(yīng)研究如何有效整合監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)部的監(jiān)管資源,合理安排職責(zé)分工,減少重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空,提高效率;如何充分發(fā)揮監(jiān)事會(huì)、中介機(jī)構(gòu)等外部主體的作用;同時(shí)引入監(jiān)管成本一收益分析,明確監(jiān)管重點(diǎn),以最小的監(jiān)管成本取得最大的監(jiān)管成效。規(guī)范相關(guān)法律目前,整個(gè)人身保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)盡快制定與《保險(xiǎn)法》相配套的有關(guān)法律法規(guī)、細(xì)則、條例,盡最大努力使保險(xiǎn)法規(guī)體系得以完善。

　　在制定相配套的法律法規(guī)的同時(shí),也要注意現(xiàn)階段的《保險(xiǎn)法》在很多方面已經(jīng)不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)變化和發(fā)展的新環(huán)境、新情況和新問(wèn)題了,同樣急需修改和完善。因此要結(jié)合現(xiàn)實(shí)生活中的實(shí)際情況,全面分析、適度制定相關(guān)法律法規(guī)。《保險(xiǎn)法》僅僅是涉及保險(xiǎn)行業(yè)及保險(xiǎn)監(jiān)管方面的基本法則,涵蓋目前人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的所有問(wèn)題是不可能的,它需要有相關(guān)的法律法規(guī)、細(xì)則或條例與之相適應(yīng)。現(xiàn)階段將重點(diǎn)核心放在完善和健全整個(gè)國(guó)家的法制體系上無(wú)可厚非,但加快完善一個(gè)行業(yè)的行業(yè)法律速度更是重中之重,更有助于行業(yè)的良好運(yùn)行及發(fā)展,也更切合實(shí)際。