我國保險業(yè)自1980年恢復以來，由于我國巨大的市場需求和人民生活水平的不斷提升，呈現出快速發(fā)展的勢頭，我國保險業(yè)各項業(yè)務特別是人身保險費收入增長迅速，人身保險費用有1982年的2274.8億元增長到2012年的1.016萬億元，其中壽險保費收入為8908億元，壽險保險密度得到了快速上升。

　　【摘要】文章闡述了退保行為對壽險業(yè)的危害，并通過近幾年的經濟發(fā)展中的具體數據來實證分析經濟因素對壽險業(yè)退保行為的影響。然后通過綜合壽險保單投資性、保障性和責任主體等角度分析影響壽險退保的主要因素，最后建議壽險公司提高服務質量，改善產品設計，改進管理水平，提高對宏觀經濟形勢的把握度。

　　【關鍵詞】統(tǒng)計與決策,退保,數據分析,影響因素,結論,建議

　　一、我國壽險業(yè)現狀及退保行為的危害

　　(一)壽險業(yè)現狀

　　然而近幾年壽險業(yè)的發(fā)展并不是一帆風順的，增長低迷，龍頭企業(yè)出現了滯漲的狀況，保費增長緩慢或是負增長。壽險業(yè)務中個險發(fā)展緩慢，而團險隨著隨著社會的進步，在企業(yè)員工福利養(yǎng)老制度的促進下，發(fā)展迅速，同時隨著銷售方式的變革，網上銷售等新興的銷售方式興起，這些運營成本較低、手續(xù)簡單的銷售方式為壽險的發(fā)展提供了條件。

　　(二)退保行為的危害

　　1.退保會影響壽險公司資金流安全。壽險產品定價時會根據歷史退保數據擬定一個能夠保證盈利的退保率，如果現實的退保率高于擬定退保率，公司的利潤空間下降，甚至正常經營將受到影響。

　　2.退保會影響壽險整體利潤分配計劃。現在壽險產品是分年限分配收益，如果中途退保，會使公司為前期宣傳、策劃以及產品銷售和設計付出的資金和精力付諸東流。

　　3.退保會影響投資收益。壽險公司利潤有一部分來自利用壽險費用進行投資獲得的利潤，如果退保率過高或者出現集中退保，會迫使公司不得不中途停止投資項目，導致投資的收益下降或者賠損。

　　二、壽險業(yè)退保行為影響因素分析

　　(一)制度因素對壽險業(yè)退保的影響的分析

　　制度是壽險市場發(fā)展的外在環(huán)境，在宏觀上影響著壽險市場的發(fā)展大方向。特別是對于經濟快速發(fā)展的中國，制度缺乏系統(tǒng)性和穩(wěn)定性，處于不斷完善和變化的過程中。因此制度因素會影響壽險退保行為。

　　會保障制度。社會保障體系越全面、運行越有效，保險的需求就越低，二者之間存在著負相關的關系。特別是壽險業(yè)，當社會保障制度保障的內容與壽險保單的內容出現重疊或者具有替代效應時，那么居民就會對之前投保的壽險產品進行退保，因為社會保障體系作為公共物品，其保障性和可靠性使人們更加信任。

　　法律制度和行業(yè)規(guī)范。壽險業(yè)作為一種新型的產業(yè)，處于不斷的發(fā)展中，而相應的法律規(guī)范比較欠缺和不完善，因此在壽險業(yè)的法律和規(guī)范根據市場出現的情況進行改善時，先前的消費者會因為由于制度的變化而導致自身的收益變化的狀況進行自身的投資調整，如果收益低于預期那么就很可能出現中途退保現象。但是從長期講有利于壽險業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，減少退保行為。

　　(二)消費主體和銷售主體對壽險業(yè)退保的影響分析

　　從銷售方來分析，壽險退保行為的影響因素主要體現在壽險公司為了擴大銷售量，提升銷售業(yè)績，盲目的對銷售人員運用業(yè)績激勵辦法，來刺激銷售人員，在這種情況下，銷售人員為了獎金和提成就不會過多考慮處銷售量之外的東西，忽悠消費者，甚至會夸大收益率，導致最后消費者的分紅大大少于宣傳的分紅額度，導致消費者退保或者不續(xù)保。

　　在銷售產品方面，同行業(yè)的激烈競爭加上保單貸款手續(xù)繁瑣、保單變現性差、保單收益率低等也是造成保單退保的原因。銷售方的理賠態(tài)度和理賠程序多且時間慢令消費者失望，購險前后態(tài)度判若兩人，令顧客產生上當受騙的感覺，這時候消費者就很可能進行退保來保衛(wèi)自己的利益。

　　從消費方來分析：在日常生活中，我們就可以發(fā)現，現實中的壽險消費一般是有熟人推薦或者推銷，在這種情況下，購買時顧客疏于對壽險產品的了解，然而當顧客購買后發(fā)現該產品不適合自己或者明顯收益率低于其他產品，這時候就會很自然出現退保行為。

　　三、降低退保率的措施

　　(一)加大對銷售人員的管理力度

　　銷售人員作為根消費者直接接觸的人員，其在銷售過程中的言談舉止、銷售禮儀、業(yè)務能力對于公司的業(yè)績和在消費者心中的形象有著巨大的影響。因此壽險公司應該加強對銷售員的業(yè)務能力培訓，以顧客的需求為導向，用優(yōu)質的服務，精湛的業(yè)務能力，飽滿的熱情贏得客戶對產品的信任。同時還要注重對銷售人員的職業(yè)道德教育，熱愛本職工作，維護公司的形象，為客戶著想，根據客戶的經濟能力推薦壽險產品類型，不能為了提成欺騙顧客。

　　(二)市場導向和深化對客戶的管理

　　壽險公司在設計壽險產品時要以市場為導向，產銷適路，滿足市場的差異化需求，提高市場占有率，提高公司的盈利水平，降低退保率。

　　加強對客戶的財務信息管理，了解客戶的收入水平、家庭支出、職業(yè)、健康狀況等來衡量客戶的繳費能力，防止某些客戶因收入原因中途退保，更要防止一些客戶進行逆選擇騙保費。信息的管理不僅停留在客戶購買壽險保單前，還要繼續(xù)跟蹤客戶購買保單后的狀況，防止客戶因一些突發(fā)情況做出退保。