【摘要】論文結(jié)合保險法關(guān)于保險人說明義務(wù)的相關(guān)規(guī)定修改后立法現(xiàn)狀的分析，梳理了保險人說明義務(wù)在明確說明范圍、義務(wù)履行方式及義務(wù)履行程度上存在的缺陷，進而提出相應(yīng)的完善建議。
　　【關(guān)鍵詞】保險人說明義務(wù)；說明范圍；說明方式；說明程度
　　一、我國保險人說明義務(wù)的立法現(xiàn)狀
　　保險人說明義務(wù)是指保險人于保險合同訂立階段，依法應(yīng)當(dāng)履行的，將保險合同條款、所含專業(yè)述評及有關(guān)文件內(nèi)容，向投保人陳述、解釋清楚，以便使投保人準(zhǔn)確地理解自己的合同權(quán)利與法定義務(wù)。①2009年修訂的《保險法》第17條對相關(guān)內(nèi)容作出了新的規(guī)定，該條規(guī)定與舊法相比體現(xiàn)了以下變化：
　　（一）區(qū)分了保險人說明義務(wù)適用的合同類型。保險制度確定保險人的說明義務(wù)主要是為了解決投保人因?qū)ΡｋU人預(yù)先擬定的格式合同不甚了解而在簽訂合同過程中被迫處于不利地位而導(dǎo)致的主體不平等問題，適用范圍應(yīng)限于保險人單方提供格式合同的情形。新法將保險人的說明義務(wù)限于“保險人提供格式條款”訂立的合同中履行，排除了由雙方自愿協(xié)商訂立的合同中保險人履行說明義務(wù)的必要性。
　　（二）擴大了明確說明義務(wù)的范圍。將明確說明的內(nèi)容由“保險人責(zé)任免除條款”變更為“免除保險人責(zé)任的條款”。新法中“免除保險人責(zé)任的條款”明顯包括保險合同中所有關(guān)于免除保險人責(zé)任的條款，而不僅局限于“責(zé)任免除條款”中的具體內(nèi)容，擴大了保險人的說明范圍。
　　(三)規(guī)定了就免除保險人責(zé)任的條款說明義務(wù)履行的方式。要求保險人將保險合同中免除其責(zé)任的條款在投保單、保險單或保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示的同時對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。
　　二、保險人說明義務(wù)履行過程中存在的問題
　　修訂后的保險法的確明確了許多問題，也解決了許多學(xué)者提出的疑問，但同時也帶來了一些新的問題。
　　（一）擴大了明確說明義務(wù)的范圍有違商事交易效率原則。采用“免除保險人責(zé)任的條款”的明確說明范圍，使得保險合同中的“解除條款”、“終止條款”、甚至“索賠時效條款”等，保險人均須說明。勢必造成保險合同簽訂效率的下降，與商事立法效益優(yōu)先的基本理念有所違背。
　　（二）說明義務(wù)的履行方式欠缺可操作性。新法規(guī)定了保險人的說明義務(wù)應(yīng)采取提示與明確說明相結(jié)合的方式履行。但如何進行提示，如何進行口頭或書面明確說明，新法并沒有規(guī)定具體的操作措施。尤其是口頭說明方式使得保險人證明自己已經(jīng)履行說明義務(wù)變得十分困難。
　　（三）說明義務(wù)履行程度不明確。新法只規(guī)定了保險人要對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款進行明確說明，但何謂“明確”？需達到什么程度？保險法對此并沒有做出具體的規(guī)定。由于保險人說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)不明確，從而導(dǎo)致實踐中對于保險人是否已經(jīng)履行了說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生理解上的不一致，也必然引發(fā)諸多糾紛。
　　三、保險人說明義務(wù)的完善
　　（一）明確保險人的明確說明范圍。為避免保險人就不必要的內(nèi)容履行說明義務(wù)，提高保險合同簽訂效率，建議將保險人的明確說明范圍結(jié)合以下條款具體化。
　　（1）不負賠付責(zé)任條款。此處的不負賠付責(zé)任條款除保險合同中的“責(zé)任免除條款”外，還應(yīng)包括因被保險人未履行義務(wù)導(dǎo)致的免責(zé)條款。
　　（2）限制責(zé)任條款。保險合同中的限制責(zé)任條款，大致可以分為四類：比例賠償條款；自負額條款；免賠額條款；放棄賠償權(quán)條款。
　　（3）涉及特定效力的條款。一般包括：保險合同生效條款；保險合同效力中止條款；保險合同解除的條款；保險合同終止的條款。
　　（二）確立若干操作性強的說明義務(wù)履行方式。針對新法規(guī)定的保險人說明義務(wù)履行方式欠缺可操作性的狀況，建議采取以下方式來履行保險人的說明義務(wù)。
　　（1）單列應(yīng)明確說明條款的書面解釋。可將前述的明確說明范圍所涉條款單列出來，用與保險合同不同顏色的紙張單獨印制成一個文件，并對單列的條款以通俗的文字進行解釋。
　　（2）詢問說明。保險人將應(yīng)說明條款單列出來并給予解釋，并不能說明其已經(jīng)完全履行了說明義務(wù)。要使投保人理解相關(guān)條款的內(nèi)容，可以借鑒投保人履行告知義務(wù)時采用的詢問回答方式確立保險人說明義務(wù)履行時的詢問說明方式。由投保人就其不理解的條款對保險人進行提問，保險人給以說明；如投保人不提出詢問，保險人則可以不予說明。
　　（3）投保人簽字確認。保險人對投保人提出的詢問做出回答后，要求投保人在理解合同內(nèi)容的基礎(chǔ)上，在單列的明確說明范圍文件上簽字確認。以達到證明效力。
　　（三）確立“理性外行人”的說明程度標(biāo)準(zhǔn)。有關(guān)保險人對應(yīng)明確說明條款應(yīng)說明到何種程度的問題，在最高人民法院2003年12月8日發(fā)布的《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》征求意見稿中曾這樣規(guī)定：“保險人向投保人說明保險合同條款內(nèi)容時，應(yīng)當(dāng)以普通人能夠理解的程度為限，但是可以根據(jù)投保人的投保經(jīng)驗，作不同程度的解釋。”即保險人說明義務(wù)的履行程度標(biāo)準(zhǔn)采取理性外行人標(biāo)準(zhǔn)，也就是所保險人的說明程度須達到具有一般認知與智力水平的普通保險外行人能夠理解的程度。保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益是新《保險法》的立法宗旨，它是一種客觀、公正的標(biāo)準(zhǔn)，采理性外行人標(biāo)準(zhǔn)規(guī)制保險人對保險合同重要條款的說明義務(wù)更符合這一宗旨，應(yīng)考慮在立法中予以確立。
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