互聯網金融是指通過互聯網技術、移動通信技術用以實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式這種模式，既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。作為新舊兩個領域的結合體，互聯網金融繼承了傳統金融業和互聯網精神的精髓，打破了各行業原有的束縛，產生了新的領域。

　　摘要:進入新世紀，我國互聯網科技和移動通訊技術迅猛發展，在近幾年，其普及程度更為廣泛，互聯網金融也在此背景下應運而生，依托搜索引擎、云計算、社交網絡等信息技術，快速搶占金融高地，逐步形成自身特有的發展模式，不但對銀行業務造成直接的影響，也間接沖擊了銀行的經營管理模式。本文以此背景為著力點，以商業銀行為出發點，力圖通過介紹互聯網金融的特點及當前的主要發展模式，分析其對商業銀行造成的威脅。更重要的是，研究商業銀行如何在這種威脅中，化挑戰為機遇，通過有效的措施，提高商業銀行的競爭力。

　　關鍵詞:金融師職稱論文,商業銀行,互聯網,金融,經營管理模式

　　一、互聯網金融特點

　　與傳統金融不同，互聯網金融不但在金融業務中采取了不同的媒介，而且在金融業的參與中深諳互聯網精神，即“開放、平等、協作、分享”。將互聯網、移動通訊等工具運用到傳統金融業務中，使其形成以下特征：成本低、效率高、發展速度快。通過網絡平臺，資金供求雙方可以自行完成交易，更加省時省力，互聯網金融也加快了自己的發展進程。具體而言，有以下特點：

　　(一)普惠金融

　　一直以來，傳統商業銀行未能有效解決中小企業融資難的問題，使民間金融一度十分興盛。但互聯網金融的發展，使其可以依托信息技術，在降低交易成本的同時，有效解決了中小企業貸款中的信息不對稱問題，既解決了中小企業融資難的問題，又有助于促使民間金融陽光化，共同推動經濟發展，社會進步。

　　(二)數據挖掘要求程度高

　　數據挖掘作為一種重要的工具，被互聯網企業高度重視。如阿里金融將數據庫看作其核心價值，著重于深度挖掘互聯網數據庫。但以目前市場上的整體水平而言，數據挖掘在金融中的運用遠不如在互聯網領域的運用。究其原因，一方面是因為作為一個新興事物，金融業對其重視不足;另一方面是因為缺乏既懂信息處理技術，又會數據建模，還對金融行業有較深理解的復合型人才。

　　(三)管理水平較低

　　這主要體現在自身和外部兩個方面。一是自身風險控制能力較弱。既沒有接入人民銀行的征信系統，又沒有建立信息共享機制，易產生風險。二是外部監管水平較弱。由于互聯網金融在我國尚處于起步發展階段，相關法律及部門監管尚不完善，缺乏完整的行業規范，使得其面臨眾多因政策和法律變更而帶來的風險。

　　(四)風險程度較高

　　首先是信用風險較大。當前我國信用體系尚未完全建立，互聯網金融領域的法律法規也為健全，其違約成本較低，易產生騙貸、跑路等風險。其次是網絡安全存在較大隱患。在我國，互聯網安全問題十分突出，網絡犯罪時有發生，互聯網金融在其發展壯大的過程中，時刻存在潛在的黑客攻擊，存在巨大的隱患。一旦發生，互聯網技術的快速性、廣泛性又會給廣大的客戶造成顯著的影響，危及其資金和個人信息安全。

　　二、商業銀行應對沖擊的對策建議

　　短時期內，商業銀行在資產總量、交易額以及市場地位等方面都對互聯網金融具有絕對優勢，這就為銀行的戰略轉型升級贏得了寶貴的時間，使其能夠在推動零售業務，增加業務創新，提升服務質量及加速金融電子化等方面取得突破性進展。

　　(一)重建業務流程

　　隨著利率市場化的逐步推進，小微企業也將體現出自身更加重要的地位。銀行應當重塑業務流程，對小微企業予以更多的關注，充分利用互聯網技術提高銀行業務離柜率，維護現有客戶，挖掘潛在客戶，簡化貸款手續，提升審批速度，以便更好的為客戶服務。

　　(二)發展電商，深化與客戶交流，建立大數據

　　商業銀行應借鑒互聯網金融客戶交易量大、數據挖掘能力強、成本低、速度快的優勢，直接發展電商，深化與客戶的接觸，獲得客戶第一手數據。銀行具有金融能力突出，客戶群穩定，專業人才龐大，網點廣泛以及客戶信任度高的優勢，一旦擁有自己的電商平臺，可以更快速準確的了解客戶需求，加強客戶粘度。在達到一定數據規模后，更可以優化自身信貸結構，服務小微企業。

　　(三)改善銀行組織結構，整合銀行部門

　　為提高銀行工作效率，加速銀行電子化進程，可對銀行組織進行扁平化的改革，打破銀行各部門的限制，整合客戶信息，快讀發現潛在客戶，分析客戶消費及投資偏好，以提高服務質量。

　　三、結束語

　　當前，我國互聯網金融發展迅猛，不但對商業銀行的核心業務造成影響，還進一步弱化了銀行的金融中介職能，加快了金融脫媒的進程。這些都使得商業銀行更加重視互聯網金融帶來的挑戰，同時也為銀行推動金融創新提供了契機。通過變革，充分汲取互聯網金融的優勢，彌補自身不足，最終提高銀行競爭力，增強盈利和抵御風險的能力。

　　參考文獻:

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